Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Максимальная сумма страхования вкладов физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Представители старшего поколения россиян хорошо помнят банковскую историю страны, поэтому внимательно смотрят на то, какие гарантии сохранности средств на счетах есть в финансовых компаниях. До введения обязательного страхования вкладов ЦБ РФ граждане не размещали свои деньги на депозитах и показатели сбережения в России были невелики.
Особенности страхования отдельных видов вкладов.
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.
|
Статья Федерального закона № 177-ФЗ |
Наименование статьи |
|---|---|
|
13.1 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества» |
|
13.2 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве» |
|
13.3 |
«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере» |
|
13.4 |
«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения» |
|
13.5 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства» |
|
13.6 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда» |
|
13.7 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат» |
|
13.8 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий» |
|
13.9 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях» |
|
13.10 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме» |
Как устроено страхование вкладов по закону
Важно: Банку для того, чтобы привлекать на депозиты средства от частных клиентов, нужно получить лицензию Центробанка России и заключить соглашение с Агентством по страхованию вкладов. Без этих двух документов финансовая компания не может вести подобную деятельность, а государство не гарантирует сохранность средств вкладчика.
Страхование вкладов — это гарантированный государством механизм сохранения денег на счетах граждан путем их страхования. С 2003-го года все финансовые компании, которые хотят размещать на счетах деньги населения под проценты, должны не только иметь лицензию ЦБ РФ, но и отчислять страховые взносы в АСВ. В 2020-м году участниками системы страхования вкладов являются свыше 700 кредитных организаций.
Страховые случаи и выплата компенсации
Вкладчик имеет право обратиться за компенсацией через две недели, после того как узнает, что его банк лишен лицензии. АСВ оповещает каждого клиента обанкротившейся финансовой компании официальным письмом на почту, также публикует в СМИ и вывешивает на офисе банка специальное сообщение. Агентство информирует о времени, месте и порядке получения страховых выплат.
Банковские продукты, которые АСВ защищает страхованием:
- депозиты;
- вклады до востребования;
- карточные и накопительные счета;
- РКО, принадлежащие ИП;
- эскроу-счета.
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Не страхуются денежные средства:
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады на предъявителя;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
- средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
- средства на залоговых счетах.
- денежные средства по договору вклада с ИСЖ/НСЖ — как правило, при продаже таких продуктов банк выступает лишь в качестве агента страховой или иной компании, и не является должником по обязательствам. Вместе с тем, страховые и подобные им организации не входят в число участников системы страхования вкладов, в связи с чем, денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными.
Кто такой банковский вкладчик: определение, виды, договор вклада
Любой человек может заключить с банком договор и разместить денежные средства на депозите. Согласно статье 37 закона «О банках и банковской деятельности» №351-1 от 02.12.1990 вкладчиками могут стать:
- граждане Российской Федерации;
- лица без гражданства;
- граждане других государств.
Вкладчиком является любое физическое лицо, в пользу которого открыт депозитный счет. В соответствии с законодательством он имеет возможность выбрать любое финучреждение для размещения денежных средств на вкладе. Также разрешается иметь открытые депозитные счета в нескольких финансовых структурах.
Вкладчики могут быть новыми по отношению к банку, то есть впервые обратившимися. В таком случае финансовая организация вносит их паспортные данные в систему и подписывает соглашение об обработке персональных данных. У действующих или ранее сотрудничавших с банком клиентов менеджеры запрашивают удостоверяющий личность документ только для идентификации вкладчика и проверки актуальности имеющихся у организации сведений.
Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:
- инвестор (физическое или юридическое лицо, на которое будет оформлен депозитный счет);
- финансовое учреждение.
Согласно законодательству РФ, для оказания депозитных услуг банк должен получить лицензию (выдается Центральным банком РФ), которая дает право работать с вкладчиками.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Порядок выплаты страховки
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Что делать вкладчику?
Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.
Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.
Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.
Откуда производятся выплаты
Для страхования сбережений вкладчиков на депозитных банковских счетах государство сформировало специальный фонд страхования — АСВ. Эта организация возвращает деньги вместо банков.
Принцип работы системы страхования:
- финансовые компании отчисляют ежеквартально 0,1% от общей суммы вложений в АСВ;
- при наступлении страховой ситуации (банкротства финучреждения, отзыва у него лицензии) фонд страхования выплачивает вкладчикам компенсацию.
Возмещение по вкладам получают физические лица, ИП, юридические организации в размере, установленном законодательством РФ.
Сумма выплат по страховке для вкладов физических лиц
Сумма выплат по страховке не изменилась в 2018 г.: как и в 2016 г., верхний порог составляет 1 400 000 руб. Он не увеличится, даже если у вас были средства на нескольких счетах, открытых в разных филиалах. Закон рассматривает их как вложения, которое физлицо сделало в одном банке, поэтому компенсацию разницы придется ожидать в качестве кредитора.
Клиенты также задают вопрос, какую сумму получат супруги, если они вносили деньги в одну организацию. Но закон не предусматривает уменьшения выплат для физических лиц, находящихся в браке. И муж, и жена получают средства как 2 разных клиента, в размере, не превышающем максимальный лимит.
Отдельно рассматривается случай, если физическое лицо открывало счет Escrow, чтобы перевести средства при купле-продаже недвижимости. Являетесь ли вы депонентом или бенефициаром, лимит увеличится до 10 000 000 руб.
Советы по страхованию вкладов для физлиц
У многих новоявленных вкладчиков возникает ряд вопросов, касающихся обеспечения защиты их средств в банке. И здесь пригодятся советы специалистов о том, как обезопасить свои деньги.
Три основных рекомендации потенциальным вкладчика:
- Проверьте, принимает ли участие кредитная организация в ССВ. Сделать это можно, посетив официальный сайт Агентства. В списке можно найти (или не найти) среди участников интересующую вас кредитную организацию. Не следует открывать депозиты в тех банках, которые отсутствуют в списке участников ССВ или были исключены из него.
- Убедитесь, что депозит относится к попадающей под защиту категории, то есть подлежит обязательному страхованию.
- Внимательно проверяйте все свои данные ещё до того, как подписать депозитный договор. Это касается написания ФИО, паспортных данных, адреса регистрации. При любом изменении данных сразу же сообщайте об этом в кредитную организацию, иначе при попытке получить компенсацию могут возникнуть проблемы.
При соблюдении вкладчиком вышеуказанных рекомендаций получить компенсацию в случае наступления страхового события будет намного проще.
Как вернуть вклад в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?