Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Слово «депозит» происходит от латинского «depositum», что в переводе означает «вещь, переданная на хранение». Впервые это понятие появилось в Древней Греции, когда зажиточные люди отдавали движимое имущество в храмы и просили «присмотреть» за ним. Под депозитом понимают деньги, ювелирные изделия, долговые расписки или иные материальные ценности, передаваемые в организацию (депозитарий) с целью сбережения. Это понятие используют не только в банковской деятельности, а еще и в нотариате.
Что такое банковский депозит
Депозит нотариуса – передача денег должником юристу для последующей выплаты кредитору. Такую схему используют, например, в случае, если финансовая компания обанкротилась, и заемщик не знает, на какие реквизиты ему погашать ссуду. Депозит банка – внесенные на счет деньги, которые вкладчик передает финансовой организации на временное хранение под оговоренный заранее процент. Кредитная компания использует средства инвестора для извлечения прибыли, а клиент получает доход по фиксированной ставке.
Почему вкладчики выбирают депозит
Несмотря на низкие ставки, банковский депозит до сих пор относят к числу востребованных финансовых продуктов у населения. Почему люди выбирают вклад:
- простая и понятная процедура открытия и пополнения счета;
- доступность для клиентов любого возраста;
- недоверие к новым денежным инструментам;
- низкий уровень финансовой грамотности в стране.
Что такое депозитный счет
Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.
С юридической точки зрения понятие депозита заметно шире и допускает использование разных активов – ценных бумаг, золота и других ценных металлов в разной форме (физической или на так называемых ОМС – обезличенных металлических счетах). Хотя в обиходе понятия «вклад» и «депозит» часто объединяются. Это объясняется тем, что намного чаще речь идет именно о деньгах, предоставленных банку под проценты.
Отдельного упоминания заслуживает депозитарный счет. Это еще один специализированный финансовый инструмент. Он предназначен для размещения и учета исключительно ценных бумаг. Услуга оказывается профессиональными участниками фондового рынка и заметно отличается от банковских продуктов.
Что такое карточный счет
Еще одной очень востребованной в настоящее время банковской услугой выступает оформление пластиковой карты – кредитной или дебетовой. Ее оказание сопровождается открытием карточного счета. Последний схож с текущим, но заметно отличается от депозитного. Главным различием становится свободный доступ к средствам клиента, размещенным на балансе карточки (если речь идет о дебетовой), или предоставленным банком в виде займа (для кредиток).
Основной особенностью карточного счета выступают специальные условия выпуска и обслуживания карты. Они детально прописываются в договоре, заключаемом с банком. Наиболее значимыми условиями выступают такие:
- стоимость выпуска карточного продукта;
- тариф на обслуживание клиента;
- возможность подключения и стоимость сервисов интернет- или мобильного банка;
- комиссии за отдельные финансовые операции (обналичивание, карточные переводы, оплата услуг и т.д.)
Вклад и депозит: в чем отличие
Рекламу банков, призывающих граждан размещать средства на депозитах и заключать договоры банковских вкладов, можно встретить на каждом шагу. Многие ошибочно полагают, что депозит и банковский вклад – это одно и то же. На самом деле это не совсем так.
Банковский вклад – это денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые были переданы на хранение кредитно-финансовому учреждению с целью получения прибыли. Банк обязан вернуть деньги после истечения срока вклада или досрочно по требованию владельца.
Депозит — это простыми словами, переданные в банк на временное хранение высоколиквидные активы: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие ценности. Банковский вклад, предусматривающий передачу кредитно-финансовому учреждению денежных средств на хранение, является одним из видов депозита.
К категории банковских депозитов также относится банковская ячейка – небольшой сейф, который находится в надежно защищенном хранилище банка. За использование ячейки, в которой можно хранить наличные деньги, ювелирные изделия, документы и любые другие ценности, клиент банка вносит плату.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Чем отличается вклад от депозита
Депозит – это ценные бумаги, драгоценные металлы, денежный эквивалент, недвижимость, вложенный в банк для получения дохода. Основное отличие вклада от депозита – это вложение в банк денег на хранение или под процентную прибыль. Если глубже изучить правила инвестирования, рассчитывая на процентные надбавки, можно определить существенную разницу между депозитами и денежными вкладами.
Чем отличается депозит от вклада в банке
Вклад – это одна из разновидностей депозита. Основные группы депозита:
- До востребования. Цель вкладчика – сохранить ценности. По договору процент от вложенной суммы не более одного процента;
- Срочный. Между финансовой компанией и юридическим или физическим лицом составляется договор на определённый срок под высокие проценты. В случае, если вкладчик захочет вывести ценности из оборота раньше срока, получит только свой капитал;
- Краткосрочный. Вкладывается клиентом на 1 год или полгода;
- Долгосрочный. Договор составляется на 3 года или 5 лет.
Депозит можно открыть только в лицензионной финансовой компании, а вклады можно сделать в любом банке. Депозит – это хранение ценностей в банковских ячейках. Золото всё время повышается в цене. Можно в банковских ячейках хранить драгоценный металл.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
- банкротства банка;
- отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
- До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
- Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).
Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.
Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:
-
срочные сберегательные вклады;
-
накопительные вклады;
-
вклады до востребования;
-
мультивалютные депозиты;
-
специализированные депозиты;
-
депозиты в драгметаллах.
В качестве объекта сбережения в случае с депозитом могут выступать не только деньги, но и документы либо иные ценности. Активы передаются банку с целью получения прибыли на установленных договором условиях в зависимости от типа объекта сбережения.
Различают следующие виды депозитов:
- Классический вклад с размещением денег
- Денежные взносы в организации с целью оплаты обязательных услуг, используются юрлицами для взаиморасчетов
- Депозитные средства, представленные в виде драгметаллов, драгоценных камней, ценных бумаг, фьючерсов, которые можно передавать между банками
- Записи в книгах учета, касающиеся требований держателя депозита к финансовому учреждению (иски)
Вклады и депозиты: плюсы и минусы
Главное достоинство вкладов заключается в максимально безопасном хранении сбережений. Крупные суммы, содержащиеся дома, всегда подвергаются большему риску.
Кроме того, банки в большинстве участвуют в программах защиты вкладчиков. Это значит, что закрытие банка не приведет к серьезным потерям для них, поскольку свои средства можно будет получить в фонде гарантирования вкладов. Если же банк выбран правильно, то вероятность банкротства будет мала. Скорее всего, точно в срок клиент получит полную сумму вклада и причитающиеся проценты.
Если на хранение в форме депозита было передано золото, актив сохранит надежность и ликвидность, поскольку не подвержен инфляции.
Однако сегодня вклады являются малоэффективным инструментом, если в планах получение дохода. Ставка в настоящее время составляет в среднем 5%. Она едва покрывает инфляцию. Соответственно, доход в отношении к вкладам — понятие очень условное.
Прибыль от ценных бумаг и металлов, размещенных на депозите, более вероятна. Но, во-первых, услуга далеко не всем доступна. Во-вторых, для получения дохода требуются определенные знания и опыт в данной области. В-третьих, на быструю прибыль в данном случае рассчитывать не приходится, потребуется запастись терпением.
Если говорить об инвестициях, то прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, необходимо тщательно проанализировать свои возможности, рынок и цели вложения.
Депозиты с капитализацией процентов
Многие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов. Это вклады, когда по истечении основного срока начисленные проценты приплюсовываются к основному вкладу, и в следующий депозитный период начисляются проценты уже на другую сумму.
Справка! Например, клиент положил в банк 50 тысяч рублей под 8 % годовых. Через год сумма на счету составит 50 тысяч + 8 % = 54 000 рублей. Еще через год сумма будет равна 54 000 + 8% = 58 320 рублей. Это наиболее выгодный вариант вклада для накопления средств и получения дохода.
Существуют вклады и с ежемесячной капитализацией. В таких предложениях доход более существенный.
Любой вкладчик заинтересован в максимальном доходе, который будет получен от средств, хранящихся в банке. При выборе банка необходимо обратить внимание на несколько основных критериев:
- Надежность. В первую очередь важно проконтролировать, чтобы выбранное финансовое учреждение участвовало в программе государственного страхования вкладов. В таком случае вклад в размере до 1,4 млн рублей вернут по программе госстрахования, если банк станет банкротом. Также на надежность влияют такие параметры, как: рентабельность, величина активов, ликвидность. Чтобы не ошибиться, лучше воспользоваться данными рейтинговых компаний, которые постоянно мониторят ситуацию на банковском рынке.
- Сеть филиалов и банкоматов. Это необходимо тем, кто планирует снимать деньги или пополнять счет. Важно, чтобы филиал выбранного банка был в конкретном городе и имел развитую сеть банкоматов.
При выборе банка следует оценить и разнообразие предлагаемых видов депозитных вкладов. Так будет проще выбрать наиболее подходящий. Крупные банковские организации всегда имеют в наличии много интересных предложений различных по срокам, процентам и другим условиям.
Как вернуть депозит после признания банка неплатежеспособным?
Признание банка неплатежеспособным предполагает, что данная организация не может более выполнять свои обязательства и не имеет активов для выплаты вкладов и процентов по ним. Но это не значит, что вкладчики, имеющие депозит в данном банке, не получат свои деньги.
В первую очередь необходимо проверить, что именно происходит с банком. Информация о банкротстве должна быть подтверждена на сайте Банка России. Также информацию о банкротстве должно подтвердить Агентство по страхованию вкладов.
Важно! Отзыв лицензии является страховым случаем. Поскольку все вклады суммой до 1,4 млн рублей застрахованы государством, следует дождаться объявления от Агентства по страхованию о месте и порядке выплат вкладов из обанкротившегося учреждения. По принятому законодательству начать выплаты Агентство страхования должно не позже, чем через две недели после объявления банка банкротом.
Вкладчик должен подойти в указанное время и место с удостоверением личности и написать заявление о выплате страховки. Помимо основного вклада в обязательном порядке выплачивают и набежавшие проценты по день, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Но общая суммы выплаты не должна превышать 1 млн 400 тысяч рублей. Опытные эксперты советуют, чтобы не потерять деньги размещать вклады с учетом процентов в разных банках и не больше страховой суммы. Тогда есть гарантия, что все деньги будут возвращены.
Важно! Если вклад был больше страховой суммы, то вернуть его возможно, но только по специальному алгоритму и в случае ликвидации банка, которая происходит лишь по решению суда.
Банковский вклад (депозит)
Вложение временно свободных средств – ключ к стабильному будущему. Именно поэтому банковские вклады всегда привлекают как предпринимателей, так и частных (физических, по-банковски) лиц.
Совет!Экономисты, разрабатывающие программы оптимальных затрат, в том числе и семейного бюджета, рекомендуют откладывать часть средств на банковский депозит. При этом величина взноса на банковские депозиты должна составлять не менее десяти процентов дохода ежемесячно.
На первый взгляд, это слишком много, чтобы отказаться от использования денег и разместить их на депозитный вклад. Но, анализируя свои траты, можно заметить, что именно столько денег тратится «впустую», на абсолютно ненужные вещи.
Откладывая эти суммы на депозитные вклады, можно в конце года скопить достаточную сумму, например, на отдых или на покупку необходимой в хозяйстве бытовой техники. Также банковские вклады позволяют накопить на учебу детям.
Банковские депозиты предлагаются на различных условиях. Банковские вклады обеспечивают достаточно высокие проценты, сберегающие средства от инфляции. К тому же, разнообразные программы сделают депозитные вклады удобными каждому инвестору.
Банковские вклады – это надежный путь к богатству и стабильности. Банковский депозит – это то, с чего начинали миллионеры.
Если у вас есть временно свободные средства – положите их на депозитный счет. Для этого вам необходимы лишь паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. Банки предлагает следующие виды депозитов:
- Срочный вклад – деньги вносятся на определенный срок, а проценты выплачиваются в конце срока
- Срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов
- Срочный вклад с выплатой процентов ежеквартально
- Накопительный депозитный вклад. Вклад должен пополняться не менее, чем на 20% от начальной суммы каждые три месяца. Проценты выплачиваются в конце срока
- Вклад до востребования – деньги размещены на депозитных счетах на условиях выдачи по первому требованию клиента
Понятие вклада на слуху у многих. Это привычный способ сохранить собственные средства. Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.
Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.
Также банковская организация размещает средства на фондовом рынке, покупая акции других компаний или облигации государственного уровня.
Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Внимание!Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость.
Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.