Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Можно ли договориться с банком без суда?
При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.
В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.
Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.
Каникулы или отсрочка
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
- зарегистрированные в качестве безработных;
- получившие инвалидность I или II группы;
- признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.
При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.
«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.
Страховой полис поможет рассчитаться с долгом
При оформлении ипотеки, заемщик страхует залоговый объект имущества. Другие виды страховки оформляются по желанию: страховка от потери работы, здоровья и жизни. Большинство заемщиков стараются отказаться от дополнительных страховок, чтобы уменьшить сумму оплаты. Но никто не защищен от потери работы, т. к. ипотека оформляется на 15−20 лет.
Если оформили страховку по ипотеке от потери работы и наступил страховой случай, деньги за вас обязана вносить страховая компания. При наличии страховки от потери работы, не ждите, что компания сразу предоставит вам деньги. Вам придется доказать, что наступил страховой случай и вам нужны деньги для оплаты.
В качестве доказательств подойдет справка с места работы или документы о том, что состоите на бирже труда. Но страховая компания одобрит заявку в том случае, если ваше предприятие ликвидировали или вас уволил работодатель. При самостоятельном увольнении страховка не выплачивается. Страховая компания выплачивает кредит до тех пор, пока вы не найдете работу по специальности. Если вакансии предлагают, а вы отказываетесь, страховая компания перестанет отдавать долги за вас.
Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?
-
Старайтесь не доводить дело до суда, а сразу сообщите в банк, что у вас временные финансовые трудности.
-
Попросите банк оформить кредитные каникулы до шести месяцев и предъявите справку о потери работы или с биржи труда.
-
При потере части дохода, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Получите согласие предыдущего кредитора и оформите новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.
-
Если банк отказал в кредитных каникулах, а у вас есть уважительная причина, отстаивайте свои интересы в суде. При наличии доказательств, суд встанет на сторону заемщика, и заставит банк предоставить кредитные каникулы.
-
Перед оформлением кредитного договора подумайте об оформлении страховки на случай потери работы. Если вашу компанию ликвидируют или вас уволят, долги по ипотеке будет выплачивать страховая компания.
Что случится с приобретенной недвижимостью после решения суда
Ипотечное кредитование всегда оформляется под залог имущества, которого заемщик лишится, если перестанет вносить платежи по кредиту. Если дело дошло до суда, и решение принято в пользу банка, то его представители получают исполнительные документы, согласно которым смогут изъять квартиру для полного или частичного погашения долга.
Если недвижимость была оформлена в качестве залога по кредиту на ее покупку или ремонт, то в случае нарушения заемщиком обязательств она будет изъята и продана. За исключением тех случаев, когда нарушения были не очень значительные — например, сумма задолженности по кредиту не превышает 5% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, или если заемщик в течение года допустил просрочку не больше трех раз.
После изъятия недвижимость будет выставлена на аукционе. Это произойдет вне зависимости от того, кто именно там проживает и является ли это жилье единственным. Но поскольку эта процедура долговременная и высокозатратная, вначале приставы будут искать у заемщика другие средства для взыскания задолженности и только потом займутся изъятием объекта ипотечного кредитования. При этом на недвижимость будет наложен арест судебными приставами.
Сколько заемщику вернут денег после продажи недвижимости на торгах
Через залоговый аукцион недвижимость обычно реализуется по цене ниже рыночной. Поскольку банк заботится о том, чтобы вернуть себе средства как можно быстрее, интересы должника при этом не учитываются. Согласно законодательству, на первых торгах недвижимость продается с понижением стоимости на 10%. Если продать ее не удастся, то стоимость снижается дополнительно на 15%.
Полученные от продажи средства сначала идут на оплату процентов, штрафов и пеней за просрочку, затем будет выплачен исполнительский сбор судебным приставам в размере 7%, а оставшиеся деньги направляются на погашение основной суммы долга.
Поскольку залоговое имущество реализуется по сниженной стоимости, на выплату всей суммы долга вырученных средств может не хватить, поэтому заемщик может оказаться еще и должен банку. В такой ситуации судебные приставы могут списать недостающую сумму со счетов должника или изъять у него другое имущество, а потом также продать.
Если полученная на торгах сумма позволит выплатить всю задолженность, то оставшиеся средства вернут заемщику.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Как выплатить долг: различные варианты и полезные советы
При наличии задолженности за квартиру есть несколько вариантов решения вопроса. Федеральные законы России на 2020 год защищают заёмщика и предоставляют ему несколько возможностей.
- Договориться с банком
В первую очередь необходимо известить банк. Он не заинтересован в продаже квартиры за долги – это дополнительные проблемы. Зная о вашей ситуации, кредитная организация пойдёт навстречу и предложит несколько вариантов: снижение ежемесячного платежа, продление срока выплат и др.
Обратите внимание! Если накопилось 3 долга и более, банк имеет право требовать досрочное погашение кредита. Лучше не затягивать и пораньше поговорить с сотрудниками. Даже диалог в чате поддержки в мобильном приложении поможет понять, какие варианты у вас есть.
- Доказать свою неплатёжеспособность
Во-первых, если есть запись в трудовой об увольнении или медицинская справка, банк охотнее пойдёт навстречу. В случае если организация подаст на вас в суд за неуплату, у вас будет доказательство того, что невыплата произошла не по вашей вине. При наличии серьёзных обстоятельств вы защищены законом.
Во-вторых, скорее всего при заключении ипотечного договора вы оформляли страховку. Если потеря работы или трудоспособности включена в список страховых случаев, то страховая компания возьмёт на себя выплату по ипотеке на определённый срок. Для этого с соответствующими документами необходимо обратиться в офис страховой.
- Сделать реструктуризацию долга
Есть две стороны: нет чётких законов, которые предписывают, как банк должен пойти вам навстречу. Однако он заинтересован в своевременной уплате не меньше, чем заёмщик, и предложит несколько вариантов.
Так можно ли уменьшить сумму платежей? Да, если до этого вы не допускали просрочек и имеете хорошие отношения с банком. Можно договориться на реструктуризацию долга – переоформление условий кредита в пользу кредитующегося, но должны быть серьёзные обоснования необходимости корректировки условий: увольнение, болезнь и т.д.
Реструктуризация предусматривает:
- Увеличение срока кредитования: чем он больше, тем меньше сумма ежемесячных платежей.
- Перенос платежа на следующий месяц (далее потребуется внести платёж в двойном размере).
- Уменьшение процентной ставки.
С большей вероятностью банк одобрит реструктуризацию кредита, по которому ещё нет просрочек, и заёмщик и созаемщик имеют положительную кредитную историю. Старайтесь обращаться в банк, как только поймёте, что у вас возникают трудности с оплатой.
- Взять кредитные каникулы
Некоторую отсрочку дают кредитные каникулы – заёмщик имеет право бесплатно сделать отсрочку платежа сроком от 1 месяца до 12 при соответствующих обстоятельствах. Приведите аргументы, почему нужны каникулы, подкрепите справками или чеками о важных дорогостоящих покупках и подайте заявление.
Во время кредитных каникул необходимо платить проценты по ипотеке. Основной долг временно откладывается. Чем больше платежей вы сделали, тем меньше остаётся сумма процентов.
- Решить вопрос через другой банк
Если родной банк не может или не хочет предложить условия, которые устроят обе стороны, можно обратиться в другой банк, чтобы сделать рефинансирование ипотеки – выдачу кредита на новых условиях и закрытие старого. При рефинансировании банк не выдают деньги напрямую, а направляет в счёт уплаты старого долга.
Банков, которые занимаются этим, не так много. Особенно если вы брали военную ипотеку. Банки, делающие рефинансирование, входят в список крупнейших: Сбербанк, ВТБ 24 и др.
Делать рефинансирование имеет смысл, когда вы знаете, что скоро наступит сложная ситуация. Процесс оформление занимает до 3 месяцев.
Если нет времени ждать, можно взять обычный потребительский кредит и с полученной суммы вносить платежи по ипотеке, пока ситуация не наладится. После имеет смысл вернуть оставшуюся сумму и закрыть кредит, чтобы не переплатить проценты. Если сумма небольшая, можно воспользоваться кредитной картой. Оформляйте ту, у которой есть беспроцентный период.
- Принять участие в программе господдержки
Некоторые категории граждан попадают под программу помощи заёмщикам в сложной жизненной ситуации, которая существует в России уже несколько лет. На поддержку могут претендовать родители, официальные опекуны и попечители детей-инвалидов.
- Обратиться за помощью к близким
Не каждый готов брать в долг у родственников или друзей, но это лучше, чем перестать платить по ипотеке и поставить квартиру под угрозу. Главное, чётко договоритесь о времени возвращения долга и не злоупотребляйте помощью близких.
Договоритесь об ипотечных каникулах
Если вы лишились работы и пока вы ищете работу, нет средств на погашение ипотеки, узнайте, предусматривает ли банк кредитные каникулы. Платежи по ипотеке будут приостановлены на срок до полугода.
Возможны два варианта. В первом случае вы продолжите платить проценты, и в этом случае после разморозки кредита сумма ежемесячных платежей останется прежней. Во втором случае вы не платите ничего, проценты тоже замораживаются, но пересчитываются после завершения кредитных каникул с повышением суммы платежа.
Обратите внимание, что в обоих случаях срок действия договора кредитования сдвигается на количество месяцев, в течение которых действовали кредитные каникулы. Если вы заморозили ипотеку на 3 месяца, то в дальнейшем будете платить ее на 3 месяца дольше.
Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд
Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.
Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.
Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.
Как избавиться от ипотеки, если нечем платить
Для семей с ограниченным доходом государство предусмотрело ряд программ, предусматривающих:
- выплаты субсидий (малоимущим, молодым семьям, военнослужащим);
- снижение процентной ставки (например, льготные кредиты при покупке жилья в сельской местности);
- получение маткапитала (федерального и регионального) при рождении детей;
- налоговый вычет по процентам и имущественный.
Кроме государственной поддержки можно самостоятельно предпринять меры для организации бесперебойных платежей по ипотеке, даже если заемщик потерял работу, или его доход снизился:
- Сдать жилье в аренду, временно переехав к родителям или более дешевое жилье. Перед сдачей следует проверить договор на предмет наличия в нем пункта с запретом сдачи ипотечного жилья.
- Продать квартиру с согласия банка (покупателя ищут самостоятельно, либо передают полномочия банку). Перед сделкой понадобится снять залоговые ограничения, договорившись с покупателем о внесении суммы долга на кредитный счет при частичных расчетах по сделке.
- Найти дополнительные источники заработка, которые помогут справиться с обязательствами. Это может быть подработка у основной работодателя, заработок от хобби.
Советы юриста в случае невозможности оплатить ипотечный кредит
Если заемщик задолжал по ипотечному кредиту и нет возможности ликвидировать задолженность в течение ближайшего месяца, рекомендуется прислушаться к следующим советам юристов:
- Не избегать общения с банком, объясняя причины неплатежей. Стоит предложить свой вариант реструктуризации с учетом изменившейся ситуации.
- Проанализировать финансовое положение и дальнейшие перспективы по получению дохода. Возможно, достаточно получить 3-6 месячную отсрочку – ипотечные каникулы, чтобы решить финансовые проблемы и продолжить дальнейшие платежи.
- При оформлении ипотеки рекомендуется оформить страховку от наиболее распространенных страховых рисков.
- При отсутствии возможности продолжать выплаты, стоит посетить юриста и проконсультироваться о дальнейших действиях.
Юридическая помощь особенно важна, если впереди маячит потеря жилья в счет погашения долга, и чем быстрее удастся согласовать с банком вариант выплат, тем меньше окажутся начисленные штрафные санкции.