Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Двойное страхование: ограничения, последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.
Двойное страхование при страховании имущества
Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.
При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.
Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.
Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.
Какие документы нужны для страхования дома
Чтобы оформить страхование дома от пожара и иных рисков, необходимо заранее подготовить комплект документов:
- выписку из ЕГРН либо иное подтверждение права собственности. Для недорогих дачных участков иногда можно обойтись садоводческой книжкой (зависит от политики СК);
- документы, описывающие устройство дома (техпаспорт или результаты осмотра экспертом);
- удостоверение личности страхователя;
- документацию по дорогостоящему имуществу, которое вы желаете застраховать (чеки, гарантийные талоны на технику, садовый инструмент и пр.);
- заявление на страховку по форме СК (можно скачать на сайте или заполнить бланк в офисе компании).
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
страхование в царской России 1786 — 1917 гг.;
1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
этап страхования (1771-1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования в этот период оказались неплодотворными. В начале XIX в. правительство рассматривало проект совместной организации государственно-частной страховой формы предпринимательства, но отклонило его. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования только в 1827 г.
(1827-1850 гг.) Этот период становления страхования в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования. Появляется страхование в форме частного акционерного общества. открывает ся первое Российское Страховое от огня Общество на акциях. Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, предоставило Обществу монополию на введение страхования в главных губерниях на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну. Другой льготой Обществу было разрешение принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Все это обеспечивало успешное функционирование данного страхового дела. Поэтому в 1835 г. учреждается второе Российское от огня страховое общество; в 1846 г. — товарищество «Саламандр» для страхования от огня.
В 1835 г. приступает к деятельности Российское Общество застрахования капиталов и доходов, учрежденное в 1835 г. Так было создано акционерное страхование жизни. Это Общество также получило монополию на 20 лет.
Затем коммерческое страхование распространяется на транспорт. В 1847 г. учреждается для ведения транспортного страхования (первоначально на Черном море) акционерное общество «Надежда».
Таким образом, на этом этапе становления страхового дела в России произошла замена некоммерческой государственной страховой монополии на монополию частных акционерных обществ с ограниченным сроком действия, которые занимались страхованием на коммерческой основе. К началу 50-х гг. XIX в. была учреждена частная монополия, что дало толчок к дальнейшему развитию страхования в России.
период (1850-1900 гг.) В этот период закончились монополизированные привилегии частных акционерных обществ, и они вступили в отношения свободной конкуренции. Формируется рынок страховых услуг как части капиталистического рыночного хозяйства России.
Зарождению национального страхового рынка способствовали отмена крепостного права, развитие крупного фабричного производства, транспорта, товарного и денежного обращения финансов. Стимулировали этот процесс свобода частного предпринимательства и свобода конкуренции.
Конкуренция, борьба за клиентуру породили множество страховых компаний и одновременно способствовали их объединению, чтобы затруднить проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.
Таким образом, к концу XIX в. в царской России сложился национальный страховой рынок. Это потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.
В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Министерство внутренних дел выполняло функции органа государственного страхового надзора. Помимо этого начинает складываться государственное страхование (пенсионные кассы).
Таким образом, в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах. Начинают формироваться государственное страхование и государственный страховой надзор. Проникновение акционерных обществ России на зарубежный страховой рынок, а иностранных на российский свидетельствует об интеграции национального страхового рынка с международным.
период (1900-1917 гг.) Этот период характеризуется возникновением новых видов взаимного страхования в среде сельскохозяйственных и промышленных предприятий. За короткий период рубежа XIX-XX вв. промышленность, торговля, транспорт, финансы и страхование России овладели основными организационно-правовыми формами предпринимательства, эффективными в условиях российского рыночного хозяйства.
В 1903 г. промышленники создают Российский взаимный страховой союз. Центром сосредоточения страховых акционерных обществ стал Петербург.
Приоритет здесь также принадлежал частным акционерным обществам. В 1914 г. их было 11, в том числе 3 иностранных. В 1906 г. принимается Закон о страховании жизни государственными сберегательными кассами.
Отрасли страхования (имущественное и личное) принимают формы обязательного и добровольного страхования. Было освоено и перестрахование.
- Оплата расходов на получение документов. Страховка компенсирует расходы на оплату справки Росгидромета, Государственной пожарной инспекции и другой информации, необходимой для подтверждения страхового случая.
- Временное проживание. Опция компенсирует расходы на аренду жилья, если в результате страхового случая квартира станет непригодной для нахождения в ней людей.
- Временное хранение вещей. Оплата расходов страхователя по размещению имущества, которое невозможно оставить в квартире из-за наступления страхового случая.
- Замена замка входной двери. Опция покрывает риск кражи ключей, подтвержденной МВД.
- Выплаты без справок. Возможность оформления некоторых страховых случаев без предоставления документов из компетентных органов.
- Уборка квартиры. Опция позволяет получить компенсацию расходов, понесенных на восстановительные работы и устранение повреждений в связи с проведением следственных мероприятий и иных действий в результате страхового случая.
Исключения из страхового покрытия
- Жилье, расположенное за пределами Российской Федерации.
- Деревянные бараки с отдельно расположенным туалетом и строения барачного типа.
- Квартиры в домах, признанных аварийными и подлежащими сносу.
- Помещения, используемые в коммерческих целях, за исключением аренды с целью проживания.
- Движимое имущество в неработоспособном состоянии.
- Наличные денежные средства в любой валюте.
- Документы различного типа: паспорта, выписки из ЕГРН, договоры и т. д.
- Драгоценные металлы, ценные бумаги.
- Имущество, на которое наложен арест, взыскания и другие ограничения в соответствии с действующим законодательством РФ.
- Документы, связанные с профессиональной деятельностью страхователя либо приобретателя: чертежи, схемы, бухгалтерские отчеты и т. д.
- Продукты питания.
- Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества.
- Домашние и сельскохозяйственные животные.
- Предметы ежедневного обихода: лекарства, косметика, бытовая химия, прочие расходные материалы.
Страховые риски в правилах страхования квартиры
В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома. Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ. При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.
Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.
Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует. Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.
При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации. Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться. Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления. Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.
Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля
В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».
В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.
Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.
Сравнительная таблица
| Наименование страховой компании | Отделка и оборудование | Имущество | Гражданская ответственность | Минимальная сумма страхового покрытия (тыс.руб.) | Стоимость полиса (руб. за год) |
| Газпромбанк | + | + | + | 260 | 1150 |
| Согаз | + | 200 | 1000 | ||
| Ингосстрах | + | + | + | 230 | 1857 |
| Билайн | + | + | + | 220 | 580 |
| Тинькофф | + | + | 230 | 1220 | |
| Альфа банк | + | + | + | 200 | 1490 |
| Альфастрахование | + | + | + | 200 | 1000 |
Страхование жизни: размер страховой суммы.
Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы. Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.
Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:
Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от 200 000 рублей) = 18 000 рублей
Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:
1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.
Двойное страхование при страховании имущества
Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.
При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.
Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.
Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.
Можно ли застраховать недвижимость в двух страховых компаниях
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
P.S. Должна быть больше или равна уровню, предусмотренному страховыми тарифам).
*Рентабельность инвестиций — это отношение доходов от инвестиционной деятельности к ликвидным активам; *Рентабельность активов = отношению балансовой (чистой) прибыли к общим активам. 6. Какими способами можно уменьшить гражданину страховой взнос, если он собирается уехать в туристическую поездку за границу?
Стоит ли защищать НИЗ?
Скидка на отсутствие претензий (NCD) может сыграть важную роль в снижении годовой страховой премии. Если вы не предъявляете претензии по страховке автомобиля, то страховая компания не обязана выплачивать вам сумму. По умолчанию это означает, что вы являетесь более безопасным водителем и, следовательно, обходится дешевле.
Могу ли я сохранить свой бонус за отсутствие претензий в качестве именинного водителя? Если вы являетесь именным водителем, и у вас есть собственная страховка, и вы подаете иск как именный водитель, вы обычно не теряете свой бонус без претензий. В большинстве случаев это касается страхователя.
Почему я не могу использовать бонусные заявки на две машины?
Каждый автомобиль уникален. Вот почему ваш бонус за отсутствие претензий не будет автоматически применяться к другим транспортным средствам в соответствии с полисом. Тем не менее, хотя это может показаться разочаровывающим, у этого также есть свои преимущества: это означает, что вы должны подать страховой иск на один из ваших автомобилей, это не повлияет на другие автомобили в полисе.
Делает ли добавление имени водителя страховку дешевле? Сколько стоит страховка автомобиля с именным водителем? Добавление именованного водителя часто удешевляет страховые взносы. потому что предполагается, что вы будете тратить меньше времени на вождение, так как автомобиль находится в совместном пользовании. Это снижает вероятность попадания в аварию и подачи претензии, что отражается в более дешевых ценах на страхование автомобиля.