Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Права коллекторов, или Как закон регулирует методы воздействия на должника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Как вести себя с коллекторами

2. Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?

3. Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?

4. Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?

5. Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

6. Взаимодействие банков и коллекторов при ипотечных долгах

7. Запреты и ограничения для коллекторов по закону

8. Миф 5. Коллекторы звонят круглосуточно и на них нет никакой управы

9. Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

10. Куда можно пожаловаться на работу коллекторского агентства

11. Лицензия с правом на угрозу

12. Могут ли коллекторы прийти домой к должнику?

13. Принят закон, предписывающий корректное поведение коллекторов при взаимодействии с должниками

Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.

Как вести себя с коллекторами

При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:

Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.

Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?

Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.

Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.

Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.

Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?

Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.

Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
Нельзя наносить ущерб имуществу должника
Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе

Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.

Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?

Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.

На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.

В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.

После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.

Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?

Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.

Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.

При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.

Взаимодействие банков и коллекторов при ипотечных долгах

Большинство банковских организаций при работе с несостоятельным заемщиком проводят процедуру реструктуризации долга. Если и с послаблениями должник не в состоянии погасить долг по ипотечному кредиту, купленное жилье продается. Заемщик вправе согласиться на добровольную реализацию объекта. В противном случае продажа осуществляется через суд. При продаже заложенной недвижимости ряд банков обращается к коллекторским агентствам. Коллекторы проводят переговоры с должником, ищут покупателя.

Ипотечные кредиты входят в категорию с наименьшим риском для банков, потому что обеспечены залогом — недвижимостью. Поэтому коллекторы привлекаются к процедуре взыскания долга в единичных, особо сложных, случаях.

Запреты и ограничения для коллекторов по закону

Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.

Миф 5. Коллекторы звонят круглосуточно и на них нет никакой управы

Закон ограничивает количество и частоту звонков коллекторов, их визитов и отправляемых ими сообщений и не позволяет коллекторам контактировать с должником чаще, чем разрешено. Согласно статье 7 федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …», специалист по взысканию может связываться с заемщиком по телефону не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22.00 вечера до 8.00 утра, в выходные и праздники – звонить с 20.00 вечера до 9.00 часов утра.

Более того, нельзя отправлять сообщения более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц.

Личные встречи с должниками коллекторам разрешены один раз в месяц.

Стоит отметить, что разговаривать с работодателем или родственниками должника специалисты по взысканию тоже не могут, общаться они имеют право только с заемщиком. Если он указал в качестве контактного рабочий номер телефона, то позвонить по нему можно, но если человека не окажется на месте, максимум, что коллекторы могут узнать, – это когда он вернется, и оставить номер для связи. Раскрывать информацию о долге третьим лицам нельзя, это противозаконно.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.

Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:

сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона.
допускается общение только с самим должником, но не с его родными, друзьями, коллегами;
коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорблений или угроз, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.

Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если вежливый взыскатель караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.

Куда можно пожаловаться на работу коллекторского агентства

Если нарушает закон коллекторское агентство «Филберт», отзывы должников в 2022 году свидетельствуют, что это случается по их мнению, куда направить жалобу?

Есть три варианта: суд, прокуратура и ФССП, как контролирующий орган. Если допущены действия, попадающие под признаки преступления, нужно жаловаться в полицию. Практика показывает, что наиболее действенной является жалоба приставам. Довольно оперативно проводится проверка, при наличии оснований назначается штраф, КА может быть исключено из реестра, что лишает его права заниматься взысканием долгов.

При этом для того, чтобы жалоба была обоснованной, лучше собрать определенную доказательственную базу: записать звонки и встречи, предоставить смс, письма и т.д.

Лицензия с правом на угрозу

Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.

Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.

После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.

Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.

Могут ли коллекторы прийти домой к должнику?

Действия коллекторов могут подпадать под состав административного правонарушения или уголовного преступления. Вот несколько случаев, когда полиция обязана провести доследственную проверку и возбудить уголовное дело:

умышленное уничтожение, повреждение или хищение имущества должника;
угрозы, высказанные любым способом, если они воспринимаются должников как реальная опасность;
причинение вреда жизни и здоровью должника, членам его семьи или другим лицам (если существенный вред здоровью не причинен, коллектора привлекут к административной ответственности);
распространение порочащих сведений (через СМИ, в интернете, при личном общении с посторонними людьми).

Все эти факты нужно изложить в письменном заявлении. Полиция обязана провести проверку в течение трех дней. Если факты подтверждаются, будет возбуждено уголовное дело. Должник будет признан потерпевшим, а нарушителя привлекут к уголовной ответственности.

Как прижать коллекторов, если они игнорируют нормы закона, достают звонками и угрозами? На любые действия коллекторских агентств можно подать жалобу в НАПКА или ФССП. Если по итогам проверки факт заявителя будут подтверждены, коллекторскую фирму могут исключить из СРО, запретить заниматься коллекторской деятельностью.

По фактам преступлений нужно обращаться в полицию.

Согласно Федеральному Закону №230, коллекторы не вправе требовать долг, если вы не выступали поручителем или созаемщиком по кредиту. Их цель — психологическое давление на должника через родственников. Коллекторы рассчитывают, что после звонка коллекторского агентства вы позвоните с претензией родственнику, который занял деньги в банке. По мнению коллекторов, это мотивирует его вернуть долг. Спойлер: нет, не мотивирует.

Если в договоре кредитования заемщик указал ваш номер телефона в качестве контактного лица, но вы не давали на это согласия, звонки коллекторов считаются противозаконными.

Исключением являются супруги. Когда муж или жена является должником, коллекторы вправе звонить супругу. В таком случае действует закон об общем имуществе и совместных обязательствах. Однако коллекторская служба не вправе требовать супругу вернуть долг мужа без судебного постановления.

Когда коллекторы звонят поручителю и созаемщику, нарушений ГК РФ нет. Ведь они собственноручно подписали договор, в котором обязались погасить задолженность вместо заемщика в случае возникновения просрочки.

Коллектор не нарушает закон, но только при наличии исполнительного листа. Попросите представить доказательство, что у его есть полномочия требовать долг. Возможно, это блеф с целью запугивания, поскольку после суда должниками обычно занимается Федеральная служба судебных приставов. Она накладывает аресты на имущество и банковские счета. Для коллекторов работы уже нет.

Вы не имеете никакого отношения к должнику и его кредиту, но каждый день из-за ошибки звонят коллекторы. Или вы купили новую сим-карту, которая раньше принадлежала должнику. В любом случае вы не виноваты. Конечно, ничего возвращать не нужно. Просто игнорируйте требования и сообщите о том, что не знаете должника. В редких случаях коллекторские агентства удаляют телефон из базы.

Помните, что коллекторы — это тоже люди. Старайтесь не грубить и не ругаться, они выполняют свою работу. Но при нарушении закона, сообщите в соответствующие инстанции. Для этого подготовьтесь:

Включите диктофон. Установите программу на телефон и потренируйтесь, чтобы в нужный момент записать разговор. Запись потребуется для составления жалобы на действия коллекторской службы.
Спросите Ф. И. О. и должность. Попросите звонящего представиться. Он обязан сообщить должность, название коллекторского агентства и банк, который представляет.
Объясните, что не знаете должника и не станете выплачивать его долг. Если вы знакомы с заемщиком, сообщите, что долг не имеет к вам отношения.
Попросите больше не звонить. Обозначьте четко свою позицию, аргументировав тем, что вы не давали согласия на звонки, не выступаете контактным лицом или созаемщиком по кредиту.
Не хамите и не используйте ненормативную лексику. Такую запись неудобно представлять в качестве доказательства. Ваши угрозы и крики не повлияют на коллектора. Он продолжит звонить как ни в чем не бывало.

Вы не обязаны выслушивать собеседника и вступать с ним в дискуссии. Смело кладите трубку, если разговор вызывает раздражение.

С 1 января 2017 года в силу вступил ФЗ № 230, который регулирует деятельность коллекторских агентств. Это связано с тем, что коллекторы пользовались незаконными способами возврата задолженности — прибегали к угрозам, портили имущество, наносили телесные повреждения. Теперь за каждое нарушение предусмотрена административная и уголовная ответственность.

Список запрещенных действий:

сообщать третьим лицам о наличии задолженности, раскрывать данные заемщика;
звонить коллегам, знакомым и родственникам без письменного согласия должника;
запугивать, применять силовые методы, портить имущество и т. д.;
давить на заемщика;
вводить в заблуждение, грозить тюрьмой и несуществующими штрафами;
звонить со скрытого номера.

Работу коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов, поэтому для начала обратитесь в ФССП. Дополнительно подайте заявление в Центральный банк, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор. Когда коллектор угрожает здоровью или настойчиво требует вернуть долг, обращайтесь в полицию или прокуратуру!

Нарушение закона обходится коллекторам до 500 тыс. руб. (статья 14.57 КоАП РФ) и лишением свободы до пяти лет. Поскольку должники не знают о размере штрафных санкций, никто не жалуется.

Принят закон, предписывающий корректное поведение коллекторов при взаимодействии с должниками

Законом определяются общие правила совершения действий, направленных на возврат долгов, устанавливаются допустимые способы и ограничения взаимодействия с должником.

Не допускается привлечение к взаимодействию с должником:

лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности;

лиц, находящихся за пределами территории РФ для взаимодействия с должником на территории РФ;

иных лиц для осуществления взаимодействия с должником с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории РФ телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений.

Не допускается осуществление действий, связанных в том числе с:

применением (угрозой применения) физической силы, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

уничтожением или повреждением имущества;

применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

оказанием психологического давления, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника;

введением в заблуждение относительно, в том числе, размера неисполненного обязательства, передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения мер уголовного преследования.

Коллекторы не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Указанное согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа. При этом должник в любое время вправе отозвать такое согласие, сообщив об этом лицу, которому оно дано.

Вне зависимости от наличия согласия должника не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и его взыскании и любых других персональных данных должника для неограниченного круга лиц, в том числе путем размещения в Интернете или посредством сообщения по месту работы должника.

По инициативе коллектора не допускается непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника.

Ограничено взаимодействие посредством личных встреч — более одного раза в неделю, посредством телефонных переговоров — более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.