Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кража со взломом. Как защитить банковскую карту от мошенников нового типа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформив в банке дебетовую или кредитную карту, мы получаем договор банковского обслуживания и конверт с PIN-кодом. Жаль, что в дополнение к этому набору не прикладывают памятку с элементарными правилами безопасности для держателей карт. В неё следовало бы включить следующие рекомендации.
Правила безопасности при использовании карт
- По возможности сделайте себе гибридную карту — с чипом и магнитной полосой (к сожалению, карты только с чипом в России почти не используются). Такая карта лучше защищена от взлома и подделки путём скимминга.
- Выучите PIN-код наизусть. Если же на память надежды нет, запишите его на листочек, но храните отдельно от карты.
- Никогда, ни при каких обстоятельствах не сообщайте третьим лицам PIN-код и CVV2-код карты, а также срок её действия и на кого она зарегистрирована. Ни один банк не будет спрашивать у вас эти реквизиты. А для зачисления средств на ваш счёт достаточно лишь 16-значного номера, указанного на лицевой стороне карты.
- Не используйте так называемые зарплатные карты для расчётов в магазинах и оплаты интернет-покупок. Деньги с карточного счёта лучше переводить на лицевой либо устанавливать суточные лимиты на все виды совершаемых операций.
- Выбирайте банкоматы, расположенные внутри офисов банков или в охраняемых точках, оборудованных системами видеонаблюдения.
- Не пользуйтесь подозрительными моделями банкоматов. А прежде чем вставить карту в терминал, внимательно осмотрите его. Нет ли чего-нибудь подозрительного на клавиатуре или в картоприёмнике? Не висит ли поблизости странный лоток с рекламой?
- Не стесняйтесь закрывать клавиатуру рукой и просить отойти в сторону особо любопытных товарищей в очереди. При возникновении проблем не пользуйтесь советами «случайных помощников» — никуда не уходя, сразу звоните в банк и блокируйте карту.
- Если вы потеряли карту, а также если у вас есть основания полагать, что третьи лица узнали её реквизиты, немедленно обратитесь в банк и заблокируйте её.
Проще всего позвонить. Если карта у вас на руках, номер службы поддержки можно увидеть на её оборотной стороне. Как правило, контактные центры работают круглосуточно. Если карта осталась в банкомате и вы не знаете телефон своего банка, позвоните в компанию, осуществляющую техническое обслуживание банкомата. Номер должен быть указан на терминале.
Кроме того, узнайте о возможности и условиях страхования карты в вашем банке. У некоторых кредитных учреждений есть специальные программы защиты клиентов от мошенников и возмещения им ущерба.
Как крадут деньги с расчетных счетов?
Кибермошенники «взламывают» человека и крадут деньги его же руками.
Самый простой способ украсть деньги у компании — обмануть бухгалтера. Клиенту на электронную почту приходит письмо якобы от известного контрагента — у них, мол, изменились реквизиты. Клиент доверчиво создает шаблон и собственноручно отправляет деньги на счет мошенника.
«Троянские кони». Удаленный доступ к компьютеру жертвы. Мошенники заражают компьютер или ноутбук клиента «троянами». Это вирусы, которые позволяют преступнику удаленно управлять рабочим столом клиента.
Как заражают? Все как писал Гомер в «Илиаде». Под видом безобидного электронного письма или сайта, где вас просят что-нибудь скачать или ввести учетные данные.
Когда мошенник получает удаленный доступ к компьютеру, он формирует фальшивые платежные поручения и отправляет деньги на свои счета.
«Заливка» — «бомба» замедленного действия. «Заливка» подменяет реквизиты платежного поручения в момент их отправки, поэтому ее крайне сложно заметить. Однако «заливка» действует при определенных условиях и сроках, поэтому иногда может не сработать.
Например, компьютер «залили», а бухгалтер в отпуске и не пользуется ДБО. «Заливке» нечего делать, она «ждет». Когда бухгалтер вернется и начнет работать в «Интернет-Клиенте», «заливка» заменит реквизиты в платежках, но возможно, фирма-транзит уже закроется. Тогда деньги вернутся обратно на расчетный счет.
Наиболее распространенные виды финансового мошенничества (банковские карты, кредиты, страхование, sms-мошенничество, финансовые «черные брокеры», недобросовестные МФО и кредитные кооперативы, «заработки» на рынке Forex и др.)
Статья 159 Уголовного кодекса РФ определяет мошенничество как «завладение денежными средствами или имуществом гражданина путем обмана или злоупотребления доверием». Однако далеко не всегда неправомерные действия на финансовом рынке можно квалифицировать как мошенничество в рамках уголовного законодательства. Наоборот, наибольшее распространение получили именно «относительно честные» способы отъема денег, т. е. действия, которые хотя и выглядят как обман, но юридически мошенничеством не являются.
В рамках данной лекции мы разберемся с тем, какие способы обмана потребителей на финансовом рынке наиболее распространены и что надо делать для того, чтобы не попасться на уловки мошенников, а также рассмотрим вопросы помощи жертвам обмана с целью привлечь к ответственности мошенников и возместить убытки от их действий.
Неправильно заполненный страховой полис
Иногда договоры страхования ОСАГО оформляются при покупке автомобиля до регистрации в ГИБДД, и в этом случае данные о государственном регистрационном номере машины вносятся в полис позже, «от руки». Раньше это разрешалось, но сейчас страховые компании считают любые записи, внесенные после оформления полиса, недопустимыми и признают такие полисы недействительными. Но страховые агенты «забывают» предупредить об этом клиентов. В итоге, когда возникает страховой случай, выясняется, что полис недействителен, и страховая компания отказывает в выплате страховки.
Разновидность такого вида мошенничества – заполнение только одного экземпляра страхового полиса. По правилам страховой полис заполняется в двух экземплярах, один из которых остается у страхователя, а второй передается в страховую компанию. Мошенник отдает заполненный экземпляр полиса страхователю и предлагает расписаться на пустом бланке второго экземпляра, обещая заполнить его позже, чтобы не задерживать клиента. Однако во втором экземпляре агент указывает совсем другие сведения о страхователе или об автомобиле для того, чтобы стоимость страховки была ниже. Разницу между суммой, уплаченной страхователем и суммой, указанной в полисе, переданном в страховую компанию, агент присваивает. Такая разница в данных расценивается как предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных, и полис будет признан недействительным, а выплата по нему производиться не будет.
При выборе страховой компании заранее проверьте историю ее деятельности, репутацию, изучите отзывы клиентов. Если возникла необходимость срочно заключить договор страхования и приходится обращаться в первый попавшийся офис, обязательно попросите предъявить вам лицензию на осуществление страховой деятельности. При этом обратите внимание, на какой именно вид страхования выдана лицензия (имущественное, личное, автострахование и т. д.).
Страхователь должен помнить, что страховой полис является финансовым документом, исправления в нем, даже заверенные подписью или печатью, не допускаются. В том случае, если агент при оформлении полиса допустил ошибку, он должен оформить страхователю новый полис, а испорченный перечеркнуть и сдать в страховую компанию.
При оформлении страхового полиса проверьте правильность заполнения всех реквизитов. Если вы приобретаете полис для поездки за рубеж, сравните написание вашей фамилии с данными в заграничном паспорте.
Изучите правила страхования10 и страховой полис. Информация, которая там указана (о страховых случаях, порядке выплаты страхового возмещения и др.) должна соответствовать тому, что пообещал вам страховой агент.
Обратите внимание на основания к отказу от страховой выплаты. Очень часто именно в этот раздел правил вносятся оговорки, которые лишают страхователя права получить страховое возмещение.
Пример: Валерия при получении ипотечного кредита застраховала свою жизнь на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за потери дохода в связи с болезнью. Через какое-то время ей сделали операцию на позвоночнике, из-за возникших осложнений установили инвалидность. Валерия обратилась в страховую компанию, но та отказала в выплате страховки, сославшись на то, что в правилах страхования есть пункт, по которому страховое возмещение не выплачивается, если инвалидность возникла в связи с заболеванием, которое существовало до заключения договора страхования вне зависимости от того, знал страхователь о наличии такого заболевании или нет11.
Основные меры безопасности
Банковские карты люди теряют сами или их крадут. Чтобы вы могли вовремя заблокировать свое платежное средство, перепишите карточный номер, а также телефон центра обслуживания клиентов в записную книжку.
Кредитные или дебетовые карты выдают с ПИН-кодом. Если условиями кредитной компании предусмотрена замена секретного набора цифр, сделайте это. Цифровая комбинация должна быть сложной для других, но легкой для вас. Например, можно скомбинировать дату рождения с номером телефона.
Помните о том, что ни техническая служба, ни другие банковские сотрудники не должны знать личную информацию. Для осуществления перевода денежных средств достаточно знать номер карты — эта информация не является секретной.
Справка! Особенно тщательно соблюдайте все меры безопасности при посещении стран, где оно процветает: страны Африки и Латинской Америки, Молдавия, Турция, США.
Как защитить личную и финансовую информацию
Для того чтобы совершать махинации различного рода, мошенники крадут персональные данные и финансовую информацию. Хотя такие действия во многих странах уголовно наказуемы, есть много людей, ставших жертвами мошенников.
Оградить себя полностью от таких неприятностей вряд ли получится, но не дать мошеннику завладеть вашими персональными данными и финансовой информацией можно:
- Следите за тем, где находятся ваши документы: паспорт, водительское удостоверение и др. Не распространяйте их номера по всему интернету.
- Если звонят продавцы и просят продиктовать номер паспорта, не делайте этого.
- По завершении транзакции убедитесь, вернули ли вам пластиковую карту.
- Если бумаги, содержащие личную или финансовую информацию нужно выбросить, их лучше сжечь или пропустить через бумагоуничтожитель.
- Храните важные документы в сейфе или вдали от третьих лиц.
- Не стоит постоянно носить с собой все банковские карты и документы к ним.
Как защитить свой вклад – правила и советы
Избежать подобных ситуаций можно, придерживаясь нескольких рекомендаций. При оформлении расчетного счета следует проконсультироваться с работником банка по поводу возможных мошеннических действий. Далее:
- никому и никогда не передавать данные с карты с обеих сторон (особенно по телефону);
- при звонках с просьбой оповестить о цифрах, которые пришли в смс о переводе средств – бросать трубку и звонить в банк;
- пользоваться проверенными приложениями, интернет-магазинами;
- использовать несколько видов защиты (кодовое слово, подтверждение через контактный центр);
- установить лимиты на снятие (например, до 2000 р. в сутки);
- блокировать карточку, как только приходят оповещения о списании средств.
Страхование вкладов от мошенников: судебная практика
В решении Центрального районного суда г. Барнаула от 28.03.2019 по делу № 2-1157/2019 приведены данные о договоре страхования физлица с ООО «Сбербанк Страхование», по которому страховая сумма составляет 120 000 рублей, страховая премия — 1900 рублей, лимит ответственности по одному страховому случаю — 10 000 рублей. Мошенники похитили со счета истца через мобильное приложение «Сбербанк-онлайн» 97000 рублей, в связи с чем было открыто уголовное дело по факту кражи.
Решение вынесено судом в пользу истца в ответ на отказ страховой компании выплатить компенсацию по страховке, мотивированный отсутствием страхового случая — ведь произошедшее квалифицировано как кража, а не мошеннические действия. Суд установил, приняв доказательства от истца, что перевод средств третьими лицами произведен помимо воли истца с использованием персональных средств доступа к счетам, полученным мошенническим способом, а факт хищения подтверждается его неоднократными обращениями в «Сбербанк», полицию и блокированием карты. Возбуждение уголовного дела по факту кражи, а не мошенничества не дает оснований не признавать данный случай страховым. В итоге возмещение истцу произведено в пределах лимита, оговоренного договором – 10000 руб., дополнительно взыскан моральный ущерб и штраф.
Еще один прецедент, отраженный в решении Североморского районного суда от 17.04.2017 № 2-496/2017. Истице удалось отсудить всю страховую сумму. Страховая компания посчитала, что кража денег с ее счета — не страховой случай, поскольку истица нарушила правила пользования картой, сообщив мошенникам пришедшие в СМС-сообщениях идентификаторы для получения доступа к счетам. Суд встал на сторону истицы, мотивируя это тем фактом, что мошенники не должны были знать персональных данных клиента банка: услышав их, клиент поверила, что звонит банковская служба безопасности, и потому сообщила мошенникам СМС-коды. То есть, действовала добросовестно, и потому ее действия не попадали под пункт договора, при которых страховой случай признается не наступившим, если клиент нарушил условия пользования картой.
Как показывает судебная практика, «отсудить» положенное обманутый мошенником клиент, в должной мере осторожно пользовавшийся картой, может и без страхового полиса. В решении Ачинского городского суда от 18.09.2015 № 2-2877/2015 по иску гражданки к Сбербанку (то есть, не по полису страхования вкладов) говорится о том, что истица никому не передавала телефон, на который могли приходить SMS-пароли для входа в онлайн-банкинг, не меняла номер телефона для входа в личный кабинет в онлайн-банке. Этого оказалось достаточно, чтобы суд обязал Сбербанк не просто возместить незаконно снятые мошенниками деньги истицы (60 000 рублей), но и выплатить ей различные штрафы и компенсации: общая сумма возмещения составила 135 000 рублей.
Получается, что судебная тяжба с банком для клиента может быть даже более выгодной, чем подача иска против страховой компании при заключенном договоре на страхование счета. Заключение договора, в частности, со Сбербанком, о страховании вкладов физических лиц от мошенников в подобных случаях может оказаться непродуктивным при наиболее типичных мошеннических действиях, когда несанкционированный доступ к счетам приобретается с помощью SMS-паролей, получаемых мошенниками обманным путем. Прямой иск против банка нередко может быть более выгодным в сравнении с перспективой получения «лимитированной» компенсации по выигранному спору со страховой компанией.
