Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стать банкротом, согласно ФЗ № 127 имеет право российский гражданин, имеющий долги на сумму не менее полумиллиона рублей. Эти два условия – российское гражданство и размер долга – являются непременными для инициации процесса.
Кто может начать процесс банкротства гражданина
В первую очередь – сам должник. Он не только вправе, но и обязан сделать это не позднее, чем через месяц после того, как столкнулся с совокупностью условий, делающих своевременный возврат долга невозможным.
Не всем просто решиться на банкротство. И люди часто нарушают срок подачи иска, стараясь придумать иные выходы. И подают заявление о признании себя банкротом лишь после того, как полностью убедятся в отсутствии иного выхода. Если срок нарушен, иск все равно примут. Просто наложат за это штраф в размере от одной до трех тысяч рублей.
Инициировать банкротство гражданина может кредитор. Если кредитору известно, что материальные обстоятельства должника действительно неблагоприятные, банки торопиться не будут, а подождут, надеясь, что кредитованный «выправится» и вернет долги вместе с процентами и неустойкой. Но если банку известно, что ценное имущество (особенно, недвижимость) у заемщика есть, он будет форсировать начало банкротства, чтобы гарантированно вернуть свои деньги.
Наконец, последним субъектом, который вправе инициировать процесс банкротства по отношению к гражданину, является ФНС. Но поводом для иска с их стороны может стать лишь налоговая задолженность – свыше полумиллиона рублей. Согласитесь, это большая редкость.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Какие долги можно списать через банкротство?
В первую очередь, нужно понять, что банкротство — не магия. И абсолютно любой вид долга не исчезнет оттого, что вы подали свое заявление о несостоятельности. Так, долги гражданина, которые неразрывно связаны с его личностными поступками, никакой суд списать не может.
Например, это касается задолженностей перед близкими, которых человек обязан содержать. Если же физлицо обязано платить деньги людям, перед которыми оно в чем-то провинилось (причинило моральный, материальный или физический вред), то этот тип задолженностей тоже не спишут в банкротстве.
|
Нельзя |
Можно |
|---|---|
|
|
Мировое соглашение в банкротстве физических лиц
Одним из вариантов прекращения процедуры банкротства в пошаговой инструкции несостоятельности гражданина является заключение мирового соглашения. Данный компромиссный вариант разрешения долговых споров предполагает достижение согласия между кредиторами и физическим лицом (хотя обычно и с определенными уступками). Инициатива в подписании данного документа может исходить от любой из сторон и на каждом этапе процедуры банкротства.
Каковы условия для подписания мирового соглашения? Этот аспект стороны обговаривают между собой. Оно может предполагать внесение правок в заключенный ранее кредитный договор: предоставление должнику кредитных каникул, пересчет кредита по новой процентной ставке, изменение валюты контракта, реструктуризация и пр. Иногда кредитору даже выгоднее списать определенную часть долга или штрафные санкции, чем нести риски вовсе не вернуть свои деньги в ходе процедуры банкротства.
К сведению Преимущества шага заключения мирового соглашения для физического лица очевидны: он не приобретает официальный статус банкрота и не несет связанные с ним негативные последствия (запрет на занятие управленческих должностей, ведение бизнеса, испорченная кредитная история и пр.); экономит время на процессе признания несостоятельности, а также средства (на судебных издержках и оплате управляющего).
Мировое соглашение предварительно утверждается на кредиторском собрании (за него должно проголосовать более половины кредиторов), а затем — в суде. Представить документ в арбитраж управляющий обязан в течение 10 дне после его подписания.
Реализация имущества при несостоятельности граждан
Завершающим этапом пошаговой инструкции процедуры банкротства физического лица является реализация имущества. Ее основная цель – удовлетворение кредиторских требований через продажу всего имущества гражданина. После чего процесс банкротства приходит к своему логическому завершению и суд выносит вердикт об его окончании.
Этап конкурсного производится вводится в отношении должника в исключительных случаях, когда соблюдается одно из следующих условий:
- реабилитационная процедура банкротства невозможна ввиду недостаточности доходов гражданина или их отсутствия;
- физлицо допустило неоднократные грубые нарушения графика реструктуризации или мирового соглашения;
- стороны не успели разработать график реструктуризации или он не был утвержден судом;
- кредиторское собрание проголосовало против реструктуризации;
- после реструктуризации остались непогашенные долги.
Плюсы и минусы банкротства
К основным преимуществам банкротства можно отнести:
- Аннулирование долгов. Пожалуй, наиболее весомый плюс, ради которого процедура чаще всего инициируется.
- Остановка процесса роста долгов, пеней и штрафов.
- Прекращение действия всех ограничений, которые ранее были наложены по причине образовавшихся долгов, включая запрет на выезд в другую страну.
- Свобода от давления со стороны коллекторов.
К минусам относятся:
- потеря имущества, которое подлежит реализации;
- возможность оспаривания судом различных сделок, совершенных за последние 3 года до банкротства.
Зачем нужно банкротство и что это такое?
Банкротство физического лица – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Проще говоря, банкротство – это ситуация, при которой должник не в состоянии выплатить все свои долги.
Глобальная цель процедуры банкротства – это стабилизация экономического оборота в стране, поскольку постоянное наращивание долгов должниками в конечном итоге негативно сказывается на экономических показателях в масштабах всего государства. Для самих должников процедура банкротства – это возможность избавиться от висящего над ними долгового бремени и перестать жить взаймы.
В зависимости от ситуации, которая сложилась у конкретного заёмщика, он может обанкротиться либо только через суд, либо через МФЦ. Если гражданин банкротится через суд, различаются процедуры, которые вводятся в деле о банкротств. Всего таких процедур три:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества;
- мировое соглашение.
Упрощённая процедура банкротства через МФЦ, если долг не превышает 500 тысяч рублей
Если все долги гражданина, не учитывая неустойки, штрафы, проценты за просрочку исполнения обязательств, составляют от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, физическое лицо вправе списать свои долги без суда при соответствии ряду условий.
Для этого ему необходимо обратиться в МФЦ по месту жительства или месту пребывания с заявлением. В этом заявлении должнику необходимо указать всех кредиторов, которым он должен деньги.
Для того, чтобы заявление приняли и не возвратили, в отношении должника не должно быть возбуждено исполнительных производств на дату подачи такого заявления, а предыдущие исполнительные производства должны быть окончены в связи с возвратом исполнительного листа взыскателю. Причиной возврата исполнительного листа должно быть отсутствие имущества у должника, на которое может быть обращено взыскание.
С даты подачи заявления о банкротстве в МФЦ долг перестаёт расти: прекращается начисление всех неустоек, штрафов и пеней. Само обращение в МФЦ с заявлением о банкротстве бесплатное.
Во время внесудебного банкротства должник не сможет брать новые кредиты, займы и поручительства, а в случае, если имущественное положение должника во время процедуры существенно улучшится, он должен будет незамедлительно сообщить об этом в МФЦ, иначе процедура банкротства может продолжиться в суде. Помимо этого, кредитор (банк или микрофинансовая организация) во время процедуры банкротства вправе сделать запросы в государственные органы на предмет наличия у должника какого-либо ликвидного имущества. Если таковое будет обнаружено, процедура банкротства может перейти в судебную плоскость.
Если ничего не случится, внесудебное банкротство завершится через полгода.
Что значит объявить себя банкротом?
Вы можете признать себя банкротом в соответствии с ФЗ о несостоятельности. Он действует и для юридических, и для физических лиц. Если вы физическое лицо с долгом 500 000 и более, при этом не платите в течение 3 месяцев подряд, то можете объявить себя банкротом. Так будет безопаснее и выгоднее. В результате перестанут расти проценты, а вы сможете избавиться от клейма должника.
Такие ситуации происходят не только с людьми, которые берут кредиты, не задумываясь. Порой причина в обстоятельствах. Например, вы решили подработать в такси и взяли автокредит, но попали в ДТП.
Машина не подлежит восстановлению, а здоровье подорвано. Понадобятся деньги и на оплату кредита, и на лечение. Только вот работать в такси не получится. За автокредит будут начисляться пени, а денег как не было, так и нет.
Этот случай — частный пример, когда имеет смысл объявить себя банкротом. Алгоритм действий прост:
- Подать заявление в суд.
- Дождаться ответа суда. В одних случаях заявление считают обоснованным, в других — нет. Общее время на его рассмотрение — 3 месяца.
- Дождаться назначения финансового управляющего. Этот человек будет отвечать за ваше имущество и контролировать расходы. Он должен постараться удовлетворить запросы кредиторов и грамотно использовать ваши финансы для того, чтобы закрыть все долги.
- Продать имущество. Если наличных у вас нет, управляющий продаст имущество и попробует погасить кредит. Его задача — сделать так, чтобы использовать все ваши ценности для покрытия долгов. Если он получил от вас максимум финансов, но не закрыл кредит или погасил его лишь частично, то он объявит вас банкротом.
- Банкротство. После получения вами статуса банкрота у вас спишут весь долг. Теперь вас не будут преследовать коллекторы и специалисты из отдела по взысканию задолженности. Это способ начать жизнь с чистого листа.
Каковы последствия банкротства?
Нужно ли физическому лицу признавать, что деньги закончились, или лучше пытаться оплатить задолженность до последнего и не торопиться с признанием?
Стоит ли объявлять о своей несостоятельности при возникновении первых трудностей с оплатой задолженности? Для того чтобы поступить рационально, нужно понимать, что признание невозможности оплатить весь долг влечет за собой много неприятных последствий:
- Управляющий продаст все имущество, за исключением единственного жилья, для того чтобы ликвидировать большую часть задолженности или весь долг целиком.
- Все деньги на счетах и вклады будут изъяты с целью оплаты долга.
- Должник не сможет покинуть территорию страны до тех пор, пока дело не будет прекращено, а задолженность — оплачена (насколько это возможно).
- Вы не сможете взять банковский кредит на протяжении 5 лет после прекращения дела.
- Вы не сможете открыть свой бизнес в течение 3 лет после окончания процедуры.
- Вы не сможете занять руководящую должность в течение 3 лет после того, как будете признаны несостоятельными.
Важно помнить, что для физического лица оформить списание любой задолженности невозможно. Вам простят недостачу по следующим категориям и источникам:
- Кредитная карта.
- Долговая расписка.
- Заем в банке.
- Налоги.
Условия наступления банкротства
Гражданин может быть признан несостоятельным и обязан инициировать процедуру банкротства, если сумма его задолженностей по кредитам, налогам, жилищно-коммунальным услугам и другим обязательствам превышает 500 000 рублей, а выплаты просрочены более чем на три месяца.
Если долгов меньше полумиллиона, гражданин вправе подать на банкротство. Но придётся доказывать неплатёжеспособность — это когда после внесения ежемесячных платежей на руках остаётся меньше прожиточного минимума.
Помимо должника, возможность инициировать процедуру банкротства есть у кредиторов. По прогнозам экспертов, кредитные учреждения будут прибегать к ней, если заподозрят, что человек может, но не хочет платить.
Обратиться с заявлением о признании лица банкротом можно даже в отношении умершего гражданина. Это важно, если в наследство от родственника достались одни долги.
Какой пакет документов необходимо приложить к заявлению
При подаче искового заявления с просьбой об официальном признании гражданина банкротом необходимо приложить следующие документы для банкротства:
- Свидетельство о браке.
- Свидетельство о расторжении брака.
- Свидетельство об опеке.
- Свидетельство о рождении ребёнка.
- СНИЛС.
- ИНН.
- Письменное доказательство того, что у гражданина в действительности есть долг, о котором он заявляет.
- Обстоятельства, на основании которых возник долг.
- Если есть долги по результатам суда, потребуется предоставить соответствующие решения судов.
- Информация о доходах, которые были получены заявителем за последние три года.
- Информация обо всех совершенных сделках с имуществом должника за последние 3 года.
- Информация о движении денежных средств физлица.
- Гражданский паспорт.
- Брачное соглашение.
- Информация о наличии/отсутствии ИП.
- Полный перечень того имущества, которое по праву собственности принадлежит заемщику. Даже в том случае, если должнику принадлежит только определенная доля, ему также потребуется указать об этом информацию.
- Доказательство того, что собственность в действительности принадлежит должнику.
- Выписка по лицевому счету гражданина.
- Выписка с банковских счетов.
- Справка о доходах.
- Кредитные соглашения. Потребуется указать абсолютно всех кредиторов.
- Опись имущества, которая принадлежит должнику.
- Медицинские справки, которые подтверждают факт наличия травмы, болезни и пр.
- Если у должника есть какие-либо акции, то ему также потребуется предоставить в уполномоченный орган соответствующую выписку из реестра.
Проведение упрощенной процедуры несостоятельности
Процесс будет “сжат” на основании меньшего числа предпринимаемых действий в ходе проведения соответствующей процедуры. Более ускоренный этап обычно проходят те лица, которые не имеют каких-либо доходов и расходов.
Можно выделить следующий порядок действий:
- Решение о ликвидации было принято добровольно.
- Назначение лица, которое выступает в роли ликвидатора.
- Внесение соответствующих ведомостей в реестр.
- Информирование кредиторов и иных заинтересованных в текущем деле лиц.
- Составление текущего баланса.
- Проведение расчетов всей суммы задолженности.
- Предоставление искового заявления в арбитражный суд о признании лица финансово несостоятельным.
- Принятие соответствующего судебного постановления.
- Начало конкурсного производства по рассматриваемому делу.
- Назначение конкурсного управляющего.
- Проведение оценки имущества, которое по праву собственности принадлежит задолжавшему лицу.
- Проведение реализации имущества на торгах. Однако законодательством предусматривается определенный ряд собственности, которая не подлежит реализации. Так, единственное жилье заемщика не может подлежать продаже в счет погашения долгов.
Распространенные ошибки должников при оформление кредита
Как показывает опыт сотрудников «Юридического супермаркета», специализирующихся на делах о банкротстве, должники допускают ряд ошибок:
- Поспешность и невнимательность при заключении договора кредитования. Правильное поведение на этом этапе может предостеречь от возможных неприятностей (всевозможных банковских уловок в виде скрытых комиссий, страховок и других накруток). Предварительное прочтение договора опытным юристом – надежная защита.
- Попытки скрыться от банка, который предъявляет претензии по задолженности. Должники часто не задумываются, что возможна официальная реструктуризация долга при банкротстве. Поэтому вместо того, чтобы прийти в банковское учреждение для открытого обсуждения своей проблемы, избегают звонков и писем, меняют место прописки. Как результат – быстро прогрессирующий долг.
- Срочное заключение брачного контракта со второй половиной и разделение имущества, чтобы таким образом его обезопасить от реализации в пользу кредиторов. Если это делается в момент, когда уже дело идет к банкротству, то предстоящий суд быстро раскроет такую уловку.
- Затягивание времени. Если вы не знаете, куда подать заявление о банкротстве физического лица, и какие документы собрать для признания несостоятельности, лучше поспешить обратиться к профессиональному юристу. Время работает против вас.