Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство или дефолт: когда могут простить ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
В чем отрицательные моменты личного банкротства
Если человек проходит банкротство, имея статус ИП, то снова стать предпринимателем ему закон не позволит пять лет. Но можно закрыть ИП, потом признать себя банкротом, и на завтрашний день после получения определения о банкротстве, зарегистрировать новое ИП.
Шансы на получение займов у такого клиента невелики, поскольку 5 лет он будет при обращении в банки указывать на факт банкротства. Скрывать нет смысла: банк все равно проверит заявку и увидит отметку в финансовом досье субъекта в БКИ.
Требования к доходам для списания долга по ипотеке
В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.
Требования к доходам семьи:
- снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
- при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
- остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.
При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.
Как списать долги по ипотеке физических лиц: инструкция
Заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обязан обратиться в кредитующий банк с заявлением на проведение реструктуризации. Обязательно наличие документов, справок, подтверждающих ухудшение материального положения.
Как списать долг по ипотеке? Если он соответствует условиям программы, кредитор готовит либо дополнительное соглашение к действующему договору, либо новый договор о рефинансировании ранее полученных обязательств. Действующие поправки к Постановлению №373 предусматривают, что подписание соглашения должно состояться не позднее 31.12.2020 года.
Если кредитор по результатам списания задолженности несет убытки, он самостоятельно обращается в ДОМ.РФ с заявкой на компенсацию.
Закон о списании ипотеки предусматривает и другие обязательные условия для проведения реструктуризации:
- Количество жилья в собственности заемщика и любого из созаемщиков. Ипотечная недвижимость должна быть единственной. Однако после пересмотра постановления допускается владение небольшой долей в другом жилье. Если размер этой доли не превышает 50% от общей площади.
- Жилье в ипотеке не может относиться к классу премиум. Это означает, что недвижимость должна обладать типичной стоимостью для конкретного региона. Цена жилья определяется Федеральной статистической службой РФ.
- Метраж квартиры/дома должен соответствовать установленным стандартам:
- для однокомнатного жилья не более 45 м2;
- для двухкомнатного — 65 м2;
- для трехкомнатной — 85 м2.
- Стоимость. Допустимо превышение цены аналогичного жилья на вторичном/первичном рынке конкретного региона не более, чем на 60%.
- Дата заключения договора по ипотечному кредиту. Подавать заявление на списание задолженности могут граждане, получившие ипотеку не ранее, чем за 12 месяцев до дня подачи прошения об уменьшении долга. То есть с момента заключения договора с банком до момента обращения с просьбой о реструктуризации должно пройти не менее одного года.
Избавляемся от штрафных санкций, комиссий, пеней по кредитам
Банки и МФО выдают кредиты под определенную процентную ставку. Но если в договорах с банками прописаны приличные, вполне выполнимые условия, то аппетит у микрофинансовых организаций часто зашкаливает за все допустимые пределы жадности. В 2015 году проблему непомерно высоких процентов по займам решили вводом закона № 554-ФЗ.
По требованию регулятора МФО и банки обязаны придерживаться следующих правил:
- Высчитывать для каждого заемщика показатели долговой нагрузки — ПДН. Расчет проводится при каждом обращении заемщика за оформлением кредита на сумме более 10 000 рублей. Кредитная организация или МФО обязаны анализировать соотношение количества и размера действующих кредитов и займов к уровню ежемесячного дохода.
Заемщик не должен отдавать на обслуживание своих долгов больше 50% зарплаты (или иного дохода), включая выплачиваемые по долгу проценты.
- Выдавать средства можно по ставке не выше 1% в сутки. Это правило больше касается микрофинансовых организаций, которые раньше предлагали займы под 1,5% в сутки и даже больше. Норма начала действовать с середины 2021 года.
- Размер общей задолженности человека по кредитному договору с учетом просрочек, начисленных пеней не должен превышать тело кредита больше чем в 1.5 раза. Норма начала действовать с начала 2020 года.
Если в отношении физ. лица было допущено нарушение, которое противоречит этим требованиям, то человек вправе обратиться в суд, чтобы оспорить кредитный договор.
Кроме суда и до подачи иска можно пожаловаться в контролирующую инстанцию — в Центральный банк РФ. Жалоба направляется через официальный портал ведомства или по почте заказным письмом.
После подачи документов
После того, как все необходимые документы на списание части задолженности будут собраны (на это уходит обычно около двух недель) и поданы на рассмотрение, остаётся только ожидать принятия решения. На практике подобные запросы банк рассматривает несколько недель, учитывая также мнение Агентства (АИЖК) по каждому вопросу. Все запросы обязательно согласовываются с государственным органом.
Далее заёмщику сообщат о том, какое было принято решение. Если заявителю отказали в списании части долга, нужно обратить внимание на причину такого решения. Отрицательные факторы можно устранить, если это недостача каких-либо бумаг или их неправильное оформление.
Если заявление одобрено, в банке с заёмщиком подписываются соответствующие документы. Стоит заметить, когда собственником или совладельцем недвижимости выступает несовершеннолетнее лицо, придётся брать разрешение у попечительского совета. При возврате 20% в рамках программы обычно предлагают несколько вариантов реструктуризации, что, впрочем, не одно и то же.
Тем не менее, выбирая, какой именно программой воспользоваться, следует оценить свою ситуацию и несколько возможных её решений, чтобы выбрать максимально выгодную.
Другие варианты списания долга по ипотеке
Плательщик, который не соответствует ни одному из перечисленных выше условий, все же может надеяться на участие в государственной программе по списанию долга по кредиту на жилье. Это становится возможным в случае появления в семье пополнения. Согласно действующему законодательству, при рождении первого ребенка списывается часть суммы, равная стоимости 18 квадратных метров приобретенного жилья. Если же в семье появляется третий малыш, задолженность аннулируется полностью.
Разработанная в 2015 году Программа помощи гражданам предусматривает возможность списания основного долга по ипотеке на законных основаниях. Узнайте, попадаете ли вы под условия постановления и имеете ли право уменьшить задолженность на 600 тысяч рублей.
Согласно Постановлению Правительства №373 (вступило в силу 23.07.2015) часть категорий граждан имеет право сократить долг по ипотечному кредиту на сумму до 600 тысяч рублей. В декабре прошлого года в программу внесены правки, которые устранили ряд недоработок, но не изменили главной сути. Закон по списанию долгов по предусматривает реальную возможность уменьшить задолженность по кредиту. Но для этого заявитель должен соответствовать нескольким требованиям.
В 2021 году были установлены правила по порядку выплаты части долга ипотечного займа.
Они предусматривают два способа:
- сумма 600 тыс. рублей поступает сразу на Счет плательщика единоразово, и банк засчитывает ее как «погашение» ипотеки,
- 600 тыс. рублей поступают несколькими частями на протяжении некоторого времени. Каждое поступление засчитывается как выплата обязательств банку,
- на счет плательщика единоразово поступает сумма в 600 000 рублей, которые банк засчитывает на погашение обязательств.
Может ли муж взять ипотеку без согласия жены?
При всем этом сама государственная программа предусматривает возможность погашения вместо заемщика только сумму, которая равна 10 или 20% от общего размера займа. Здесь важно понимать, что такое основной долг. Основной долг – это не только сама сумма займа (или ее остаток), но и обязательные проценты за пользование банковскими средствами.
В основную часть займа не входят штрафные санкции, комиссии и страховые платежи.
Например: Если основной долг по ипотеке составляет 6 миллионов рублей (сумма вместе с годовыми процентами), сумма госпомощи в виде 10% составит 600 тыс. рублей.
Заметьте! Здесь Агентство по ипотечному кредитованию может предложить несколько вариантов для заемщика:
- на банковский счет сразу будут переведены 600 тыс. рублей, и заемщик погасит ими или основную сумму займа (то, что он брал в банке), или проценты по займу. Такой маневр позволит гражданину не платить ипотеку в течение 12 мес. Обязательным условием является то, что за указанный год гражданин обязан улучшить свое материальное положение, чтобы в дальнейшем самостоятельно выплачивать банковские обязательства,
- само агентство будет ежемесячно выплачивать части предоставленной реструктуризации на протяжении 18 месяцев. Это позволит погасить большую часть долга. При этом сам должник тоже обязан будет вносить ежемесячные платежи, но уже в гораздо меньшей сумме.
Каждый из этих двух вариантов хорош. Только не стоит забывать, что такие методы временные, и государство не выплатит более 10-20% от общей суммы займа.
Особенности для многодетных семей
Определённые государственные льготы молодые семьи получают уже после рождения первого ребёнка. Так, например, с рождением первенца семья вправе претендовать на компенсацию стоимости 18 метров квадратных жилья, купленного в ипотеку. При рождении второго ребёнка можно просить возместить стоимость уже 36 метров квадратных, но самая существенная помощь предоставляется многодетным семьям, которые получают такой статус с рождением третьего ребёнка.
Чтобы требовать списания долгов для многодетной семьи, необходимо явиться в территориальное отделение Пенсионного Фонда с:
- Договором оформления ипотеки;
- Сертификатом на материнский капитал;
- Свидетельством о рождении всех имеющихся малолетних детей;
- Свидетельством государственной регистрации брака;
- Документами, удостоверяющими права владения ипотечной недвижимостью;
- Справкой из банка с указанной суммой невыплаченной задолженности.
Условие первое: падение уровня доходов плательщика по кредиту
Итак, чтобы получить возможность списать шестьсот тысяч рублей задолженности, вы должны документально доказать, что ваши доходы за три месяца, предшествующие обращению за помощью к государству, снизились на 30 или более процентов в сравнении с аналогичным периодом до момента оформления ипотеки.
Для этого в обязательном порядке потребуется представить соответствующие справки, подтверждающие реальное снижение дохода. Многие эксперты говорят о том, что данное условие имеет одно слабое место – оно не учитывает покупательскую способность плательщика ипотеки, снизившуюся в разы. В противном случае количество претендентов на реструктуризацию долга было бы гораздо большим, чем сейчас.
Ряд требований к жилью
Возможность списания части долга по жилищному займу появляется при соблюдении не только вышеупомянутых условий, но и требований к недвижимому имуществу, на который был взят кредит.
Когда господдержка реализовывается:
Важно отметить, требования с ограничением метража жилой площади не применяются в отношении многодетных семей, так же, как и стоимость одного метра квадратного в ней.
Все заявленные требования должны быть обязательно подтверждены в тексте подаваемого заявления. Если информация будет представлена неполная или недостоверная, в списании задолженности по ипотеке будет отказано. В любом случае, каждый пункт, дающий право участвовать в программе помощи по выплате долга по договору жилищного кредитования, должен был подтверждён соответствующим документом.
Списание ипотеки до 600 тысяч рублей
Помощь предназначена лишь для самых незащищенных слоев населения.
В законодательстве прописаны условия, позволяющие воспользоваться федеральной программой.
Согласно постановлению РФ № 961 от 11 августа 2021 года, заёмщики могут получить помощь в виде:
- реструктуризации задолженности путем пересмотра процентной ставки, не более чем 11,5% годовых для иностранной валюты и не выше минимальной ставки, установленной ЦБ для российского рубля;
- изменения валюты кредита с иностранной на внутреннюю, при этом ставка в денежном перерасчете должна быть ниже предыдущей;
- уменьшение суммы займа путем частичного погашения оставшегося долга по кредиту в пределах установленных сумм;
- списание долга по неустойке, которая начислена банком, но еще не утверждена решением суда.
Как уменьшить ипотеку на 600 тысяч
Согласно условиям программы, должник с проблемным финансовым состоянием не получает от АИЖК прямую компенсацию, деньги на руки не выдаются.
Банк реструктуризирует долг, после этого со стороны государства делается возврат списанных денег.
Для уменьшения долга участник программы должен предоставить банку:
- Заявление на проведение реструктуризации по государственной программе с описанием причин возникновения неблагоприятного финансового состояния.
- Удостоверяющие личность документы на самого должника, а также на членов семьи, если это необходимо.
- При супружестве предоставляется свидетельство о браке, в случае развода — свидетельство о расторжении.
- Документы, подтверждающие опекунство.
- При нахождении на иждивении детей до 24 лет, обучающихся в высших учебных заведениях, предоставляется справка о составе семьи и документы из самого учебного заведения.
- Подтверждение инвалидности у самого заемщика или его членов семьи, которые находятся на иждивении.
- Для участников боевых действий надо предъявить удостоверение.
- Трудовая книжка, а также справка с места работы.
- Справка со службы занятости при временной потере рабочего места.
- Уведомление с ПФР о состоянии лицевого счета участника страховой системы.
- Справка из фонда соцстраха о размере выплат по временной нетрудоспособности.
- При оформлении ИП полагается предъявить результаты отчетности, налоговые декларации.
- Кредитный и ипотечный договор.
- Правоустанавливающие и технические документы на залоговую недвижимость и на другое недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности.
- Квитанции выплаченного кредита, а также остаток долга по займу.
Следует учитывать, что для каждого заемщика подбирается различный перечень документов. АИЖК при недостаточности доказательств может запрашивать дополнительные бумаги.