Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура банкротства физического лица в 2022 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Что такое банкротство

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

• сам гражданин;
• кредитор (банк или другие финансовые организации);
• государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

• фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
• очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
• размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

• в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
• в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
• ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Запреты для должника в процессе реализации

Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.

Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.

Главное последствие банкротства – это освобождение от долгов

Планировать банкротство нужно грамотно. Стоит проконсультироваться с юристом, просчитать выгоды и риски и определить сроки прохождения тех или иных юридических действий. Многих неприятных ограничений, связанных с банкротством, можно избежать. Точнее, сделать так, чтобы именно для Вас это не было проблемой.

Например, мы объясняем своим клиентам, с какого момента надо перестать платить по кредитам и иным обязательствам, чтобы максимально комфортно пройти процедуру банкротства. Сэкономленные деньги гораздо разумнее отложить на жизнь во время процедуры реализации имущества (помните по прожиточный минимум?) и оплату услуг юристов. Если финансовые сложности в семье, то с помощью юриста стоит решить, кого из членов семьи выгоднее банкротить.

Что такое процедура банкротства под ключ?

Если Вы хотите, чтобы Ваша процедура прошла быстро, легко, и практически без Вашего участия, советуем выбрать для собственного банкротства компанию “Банкрот Сервис” и услугу банкротства под ключ.

Плюсы данной услуги в том, что в нее включено все, что может понадобиться для успешного банкротства. Услуга включает в себя:

• Первичную консультацию и анализ ситуации (предоставляется бесплатно)
• Сбор документов
• Грамотное оформление заявления
• Подбор арбитражного управляющего (в нашей компании есть штатные арбитражные управляющие)
• Подача документов в суд
• Дальнейшее сопровождение процедуры до полного списания долгов.

Кто может открыть процедуру банкротства

Инициировать банкротство может сам разоренный гражданин, если у него для этого будут основания, прописанные в Федеральном законе «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года (Закон № 127-ФЗ). Основания могут быть следующими:

1. Прошло не более 30 рабочих дней после того, как человек узнал о своей финансовой несостоятельности.
2. Человек знает, что он должен не одной компании, и отдать долги не сможет.
3. Критическая ситуация еще не наступила, но, по мнению гражданина, может вот-вот наступить.
4. Гражданин является индивидуальным предпринимателем и не позднее чем за 15 дней до обращения в суд заявил о своей финансовой несостоятельности в ЕГРН (Единый госреестр налогоплательщиков).

Условия для начала процедуры банкротства физического лица

Главный вопрос, который задают люди на тематических форумах: банкротство физических лиц — от какой суммы можно? Формально — от 500 тысяч рублей. Но не все так просто. Банкротство физлиц описывает федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», соответствующая 10 глава была подписана президентом 29 декабря 2014 года. Благодаря этому, теперь успешно освободиться от долгов может любой россиянин, попадающий под следующие условия:

• Совокупный долг превышает 500 тысяч рублей.
• Обязательства по платежам не исполняются более трех месяцев.
• Официальный доход слишком низкий для выплаты долга.

Сколько длится процедура банкротства физлиц

Если говорить о банкротстве с помощью специализированной компании, то процедура займет 7-8 месяцев, если человек не имеет никакого имущества. Если имущество есть, срок процедуры займет около года. Самостоятельное банкротство может растянуться на несколько лет. Профессиональные юристы обычно озвучивают такие сроки:

• сбор нужных документов — 1-2 недели,
• анализ документов и составление заявления — не более одной недели,
• первое судебное заседание — через полтора-два месяца,
• процедура реализации имущества гражданина — не более шести месяцев,
• публикация в ЕФРСБ и журнале «Коммерсант» — не более трех дней.

Что учитывать при подготовке к банкротству?

Взвешивая «за» и «против», следует учитывать риски невозможности объявить себя банкротом ввиду наличия доходов и имущества, а также возможность отмены кредиторами ранее совершенных сделок.

Для минимизации перечисленных рисков важно честно и откровенно описать юристам свою ситуацию и не скрывать имеющие значения обстоятельства.

При анализе ситуации важно предусмотреть:

• наличие сделок за трехлетний период с неравноценными встречными требованиями (передачу имущества по договорам дарения, обмена или продажи по заниженным ценам);

• невозможность признания банкротом по части долгов, например, для продолжения погашения ипотеки наряду с ликвидацией иных обязательств;

• реализация имущества при невыплате ипотечного кредитования. В этом случае жилье передается залогодержателю независимо от того, является ли оно единственным или же нет.

Неоднозначность процедуры

Личное банкротство гражданина — длительный процесс, имеющий свои плюсы и минусы для должника. Процедура, инициируемая через арбитражный суд, вовсе не бесплатная, и нужно в первую очередь оценить, что выгоднее: рассчитаться с долгами или все-таки признать себя банкротом.

В рамках процесса возможны реструктуризация долгов — рассрочка суммы сроком до 3 лет — либо реализация имущества. Во втором случае должник рискует лишиться всего, что нажил, за исключением единственного жилья. Поэтому банкротиться есть смысл, когда имущества нет, либо оно минимально. Некоторые предпочитают расстаться с квартирой или машиной, но жить спокойно. Другим проще выплатить долги.

Итак, мы посмотрели, какие минусы при банкротстве физического лица, отзывы обычно говорят лишь о конфискации имущества. Но как видите, негативных итогов куда больше. А теперь пришла пора пройтись по плюсам. А тут вдаваться в подробности не получится. Единственный плюс, который имеет значение – это списание задолженностей. Но преимущество это гигантское при крупных долговых обязательствах. А вот при мелких – неявное.

Выходит, выгода зависит сугубо от размера долга. К примеру, имея множество различного имущества, общая ценность которого примерно покрывает задолженность в полмиллиона, объявлять себя несостоятельным не рационально. Ведь то же самое можно сделать без помощи суда, продать всё на Авито и выплатить деньги. И исключить урон для репутации и дальнейшие ограничения, накладываемые на ответчика.

Упрощённое банкротство физлиц: облегчение процедуры или новые сложности

Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2019 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.

Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.

Итак, упрощённое банкротство:

• подходит должникам с низкой зарплатой или вовсе без дохода;

• имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
• освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
• предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
• позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.

К недостаткам проекта можно отнести:

• ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
• ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
• ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
• отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.

И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.

Как применяется закон в 2021 году?

Сейчас закон с изменениями в последней редакции позволяет физическим лицам инициировать процедуру банкротства как в судебном, так и внесудебном порядке. Внесудебное банкротство физлиц регулирует параграф 5 действующей редакции закона. При этом в статье 223.7 сказано, что процедура внесудебного банкротства является бесплатной. Порядок банкротства в судебном порядке описан в п. 1-32 ст. 213 параграфа 1.1 X главы закона.

Инициация процедуры банкротства физлица останавливает начисление процентов, пеней и штрафов. А по окончании процедуры долг списывается. Коллекторы прекращают работу. Судебные приставы закрывают исполнительные производства, снимают аресты и запреты.

Начать банкротство гражданин РФ может при наличии определенных признаков:

• долг от 50 тысяч рублей;

• просрочка от 3 месяцев;

• отсутствие возможности оплатить долг.

Проблемы судебного банкротства физических лиц

В процессе реализации закона № 127-ФЗ возникло немало проблем, среди которых выделим основные:

• Размер вознаграждения финуправляющего. С одной стороны, он является большим и зачастую неподъемным для должника. С другой — он не устраивает управляющих. Конкурсные управляющие при банкротстве юрлиц получают 30 000 руб. в месяц, тогда как финуправляющий получает 25 000 за проведение одной процедуры, которая может длиться несколько месяцев.
• Большое количество документов, которые физлицо-должник должно приложить к заявлению в суд. Здесь и список кредиторов, и опись имущества, составляемые по специальным формам. Кроме того, представляются сведения о доходах, справки из банков о наличии вкладов и множество других документов, собрать которые без помощи юристов вряд ли получится. И так немаленькие расходы физлица увеличатся на размер оплаты услуг специалистов.

Банкротство или реструктуризация долга через банк

Нередко перед физлицами, взявшими кредит в банке или купившими квартиру или жилой дом в ипотеку, встает вопрос о реструктуризации долга через банк или посредством объявления себя банкротом.

Банки, как правило, предлагают увеличить срок погашения кредита. В этом случае увеличиваются и проценты, которые придется заплатить за дополнительный период пользования денежными средствами. При этом ежемесячный платеж меняется в меньшую сторону, но незначительно.

После введения процедуры реструктуризации задолженности перестанут начисляться проценты, а также пени при просрочке платежей. Поэтому даже с учетом всех расходов, связанных с признанием физлица банкротом, такой вариант может быть значительно дешевле. Однако при его выборе нужно быть готовым ко всем минусам банкротства.

***

Теперь вы знаете о плюсах и минусах банкротства физических лиц. Думается, что законодательство будет продолжать меняться исходя из действительности. Хочется верить, что законодатели смогут решить дилемму со стоимостью услуг финансовых управляющих, заключающуюся в дороговизне для граждан и дешевизне для самих управляющих.

Кто может быть признан банкротом

Процедура банкротства является цивилизованным способом рыночного регулирования, когда нет денег на покрытие долгов. Начиная с октября 2015 года процедура банкротства доступна физическому лицу. Одновременно признаваться несостоятельными могут ИП. Ранее финансовыми банкротами признавались исключительно юридические лица.

Процедура несостоятельности в отношении граждан или ИП проводится в несколько этапов, имеет множество ограничений и нюансов. Согласно ст. 213.2 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ при определении банкротства гражданина предусмотрено несколько этапов: мировое соглашение, реструктуризация долгов, реализация имущества.

Результат проведения оздоровительных мероприятий и признания несостоятельности не всегда однозначен, но имеет ряд положительных сторон. В процессе и по окончании проведения мероприятий частное лицо получает возможность:

• воспользоваться рассрочкой платежа и реструктуризацией задолженности;
• перенести срок погашения долга в результате мирового соглашения с кредиторами;
• избежать общения с судебными приставами, имеющими право выставлять имущество на реализацию;
• не вступать в контакт с коллекторами, выкупившими долг;
• получить гарантированную сумму для проживания, сохранив личное имущество.

После расчета с кредиторами в полном размере или ограниченном суммой реализованного имущества банкроту будут прощены оставшиеся долги. По суммам, не погашенным лицом до признания банкротства, претензии в дальнейшем не могут быть предъявлены.

Проведение процедуры несостоятельности осуществляется, если соблюдены одновременно все установленные ФЗ № 127-ФЗ условия. Для инициации банкротства необходимо наличие оснований:

1. Подтверждение неплатежеспособности физлица.
2. Просрочка по оплате кредитов не менее 3 месяцев.
3. Сумма задолженности не менее 500 тысяч рублей.

Период задолженности исчисляется от даты наступления обязательств по платежу. Сроки погашения определяются по договорам, заключенным между должником и кредитором.

Многие известные люди переживали банкротство, и в этом нет ничего постыдного. А еще имеется много примеров, когда человек после «обнуления» снова богатели, да еще и выходили на больший достаток, чем был ранее. Так, например, процедуру банкротства переживали такие знаменитости, как Майк Тайсон, Ким Бесинджер, Уолт Дисней, Ларри Кинг, Дональд Трамп и многие другие.

С какой суммы можно объявить себя банкротом

Сумма долга формируется из самой просроченной задолженности и процентов, начисленных по условиям договоров на момент подачи заявления. Штрафные санкции в состав долга не включаются. Особенности определения размера кредиторской задолженности:

1. Сумма формируется по одному договору или суммируется по нескольким кредиторам, предъявившим претензию.
2. При суммировании задолженности по нескольким кредиторам в учет принимаются долги свыше 10 тысяч рублей.

Спорным остается вопрос, при каком долге лицо, при наличии признаков несостоятельности, должно обращаться в суд. Несмотря на указание барьера в 0,5 млн рублей, ряд юристов считает, что порог установлен для кредиторов.

Задолженность должна быть установлена по решению суда. Исключение составляют долги по кредитным договорам банка, которые подтверждаются документами кредитной организации. Как объявить себя банкротом, если сумма задолженности меньше? При наличии долга менее 500 тысяч рублей учитывается явная неплатежеспособность лица:

1. Величина долга превышает оценочную стоимость имущества, находящегося в собственности у должника.
2. Имеется постановление судебных приставов об отсутствии возможности взыскания и ликвидного имущества.
3. В течение месяца просрочки имеются обязательства более 10% общей массы.

Доход, остающийся у лица после уплаты налогов, алиментов, других обязательств, не должен быть ниже прожиточного минимума. Для лиц в браке сумма дохода зависит от работающих человек в семье и несовершеннолетних иждивенцев. Учитывается показатель, установленный в регионе. Прожиточный уровень утверждается ежеквартально.

Похожие записи:

• Резервы на оплату отпусков в 1С: Бухгалтерии
• Маткапитал на первого ребенка в 2023 году вырастет до 589,5 тыс. рублей
• Перевозка детей на переднем сидении автомобиля