Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эксперты исключили возвращение рынка ипотеки к докризисным уровням». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Герман Греф, руководитель Сбербанка, предоставил комментарии касательно снижения процента, используемого в ипотечном кредитовании. При наблюдении благоприятной ситуации в экономической сфере в 2020 году граждане смогут оформить ипотеку, ставка по которой будет установлена на уровне в 8%. Глава Сбербанка озвучил предполагаемый период снижения в ходе конференц-звонка, проводимого для подведения итогов деятельности кредитной организации в прошлом году.
Если предварительно одобрили ипотеку, будут ли изменения
Однако выдача ипотечных кредитов по обновленной программе начнется только после того, как Правительство России примет соответствующее постановление. Скорее всего, банки снизят ставки по уже одобренным заявкам, где договоры еще не подписаны.
Напомним, что сейчас банки выдают льготную ипотеку по ставке не более 9%. Председатель Правительства РФ Михаил Мишустин подписал постановление от 30 апреля 2022 года № 806 о продлении действия программы «Льготная ипотека» до конца 2022 года. Такое решение позволит повысить доступность жилья для российских семей и поддержать строительную отрасль.
Остальные параметры программы остаются прежними.
Получить льготную ипотеку можно на покупку жилья в новостройках, строительство частного дома или приобретение земельного участка для его строительства. Максимальный размер кредита в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляет 12 млн рублей, для остальных регионов – 6 млн рублей.
Кто может претендовать на льготную ипотеку?
Льготную ипотеку может оформить любой совершеннолетний гражданин Российской Федерации. С мая этого года можно сочетать льготную ипотеку с рыночной, повысив максимальные лимиты льготных кредитов, но ограничив использование пониженной ставки только на часть суммы. Таким образом, к примеру, 6 млн рублей можно получить под ставку 7% годовых, а все, что свыше, вы будете платить по коммерческой ставке.
Первый взнос должен быть не менее 15%. Можно использовать не только собственные накопления, но и материнский капитал или субсидию в размере 450 тыс. рублей, которую дают семьям с тремя и более детьми (если хотя бы один из них родился в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года).
Такая ипотека распространяется только на жилье в новостройках при заключении договора с застройщиком или подрядчиком. На вторичное жилье программа не распространяется.
Льготную ипотеку могут дать на строительство дома. При этом привлекать к строительству профессионалов необязательно. Вы можете строить дом сами или при поддержке родственников и друзей. Важное условие в этом случае: строительство должно быть завершено в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора.
Когда в Сбербанке произойдет снижение ипотечного процента?
Руководитель кредитной организации говорит о том, что в 2019 году пока достаточно весомого снижения процента по ипотеке наблюдаться не будет, однако в следующем, 2020 году, появится возможность наблюдения показателей, ранее анонсированных действующим руководителем страны.
Президент Российской Федерации Путин Владимир Владимирович в текущем году озвучивал послание Федеральному собранию. Данная процедура состоялась 20 февраля 2019 года. В ходе проведения мероприятия руководитель РФ сообщил, что ипотечная ставка, действующая на территории страны, может быть уменьшена до 8%. Более того, Владимир Путин объяснил, что такие показатели планируется определить уже в январе 2020 года.
Владимиром Путиным были назначены уполномоченные лица, отвечающие за проведение процедуры. Для того чтобы создать благоприятную обстановку, позволяющую снизить ипотечную ставку, представители правительства и главного финансового регулятора, ЦБ РФ, будут разрабатывать необходимые инструменты.
Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения
Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
Стоит ли ждать с покупкой дома?
Вместо этого, с покупкой дома лучше подождать, пока вы не почувствуете себя стабильным в своем нынешнем финансовом положении и не почувствуете себя комфортно, беря на себя дополнительные расходы.. Таким образом, в идеале, вы сможете справиться с дополнительными первоначальными затратами на покупку дома, не жертвуя другими сферами своей жизни.
Обвалится ли рынок жилья в Онтарио в 2022 году? По состоянию на конец 2021 года цены на жилье в Канаде были на 19% выше кредитоспособности домохозяйств со средним доходом в Канаде. А также до сих пор в 2022 году эта неустойчивая восходящая тенденция продолжалась, и ожидается, что к лету 2022 года цены на жилье достигнут уровня, который на 38% выше, чем то, что может себе позволить большинство заемщиков..
Ожидается ли крах рынка жилья?
Обвалится ли рынок жилья в 2022 году? Маловероятно, что рынок жилья рухнет в ближайшие несколько лет.. Эксперты говорят, что нынешний рынок сильно отличается от того, каким он был примерно в 2008–2010 годах — последнем большом пузыре на рынке жилья.
Снизятся ли процентные ставки в 2023 году? Ожидается, что переменные ставки останутся ниже 3 процентов в 2023 году.. Это довольно мало, но сегодня все еще возможно зафиксировать 5-летнюю гарантированную фиксированную ставку ниже 3 процентов.
Вырастут ли процентные ставки в марте 2022 года?
16 марта 2022 г., 2:22 Долгожданный переезд, Федеральная резервная система в среду повысила процентные ставки на 25 базисных пунктов. в шаге, предназначенном для сдерживания цен, которые растут на самом высоком уровне с 1980-х годов.
Какими будут процентные ставки в 2023 году? Теперь ФРС ожидает, что ее базовая ставка вырастет до 1.9% к концу года — выше своего допандемического уровня — и 2.8% к концу 2023 г., что выше прогнозов многих ведущих экономистов.
Вырастут ли процентные ставки в Канаде в 2022 году?
Элемент контента. Брайан Ю, главный экономист Central 1 из Ванкувера и один из участников дискуссии, сказал Postmedia, что ожидает, что процентная ставка поднимется до два процента к концу 2022 года и до 2.5% в начале 2023 года.
Вырастут ли процентные ставки по сбережениям в 2022 году? Хотя это зависит от вашего банка, процентные ставки по большинству сбережений, как правило, будут расти медленно. Белл говорит потребители могут увидеть, что к концу 2 года доля компакт-дисков вырастет примерно до 2.5–2022%., и сберегательные счета также могут увеличивать ставки в течение года.
Правительство обязало банки раскрывать ипотечникам полную стоимость кредита
Правительство приняло решение о том, что банки, выдающие ипотечные кредиты, должны раскрывать их полную стоимость (ПСК). Это значит, что банки должны будут сообщать заемщику о цене кредита с учетом стоимости страховок и других услуг, которые связаны с оформлением кредита на жилье. Такой принцип работы сделает более понятной реальную стоимость ипотечного жилья, считают в правительстве.
«Полное раскрытие всех услуг покажет людям реальную стоимость кредита, а банкам придется уже более открыто конкурировать друг с другом, чтобы привлечь заемщиков. Ведь граждане смогут оценить все расходы и обратиться туда, где им предложат более выгодные условия», — так прокомментировал инициативу кабмина премьер-министр РФ Михаил Мишустин.
Очень часто в договоре не указываются дополнительные услуги, за которые клиенту все равно придется платить, пояснил он. Новая инициатива правительства направлена на устранение подобных ситуаций в будущем.
К таким затратам относятся страховки: жизни и здоровья заемщика, титула жилья и т.д., услуги юридического оформления сделки, ведение ссудного счета, досрочное погашение кредита (в отличие от потребительского кредита, при котором за досрочное погашение нельзя взимать комиссии, при ипотечном кредитовании такого запрета нет).
В России ипотечные кредиты имеются в линейках продуктов у порядка сотни банков. С 1 апреля 2022 года максимальная ставка по кредитам на жилье с господдержкой выросла до 12% годовых. Это почти в два раза больше уровня в 6,5%, который был зафиксирован еще в феврале, но и ниже ключевой ставки ЦБ.
По состоянию на конец апреля 2022 года учетная ставка ЦБ составляет 17%. Однако в крупных городах России продажи застройщиков в апреле снизились в 2 раза по сравнению с мартом. Из-за дороговизны кредитов потенциальные клиенты не торопятся заключать сделки, даже льготная ипотека под 12% кажется им неподъемной. В связи с этим участники рынка уже начали задумываться о снижении цен, чтобы поддержать потребительский спрос на приемлемом уровне.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.
Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
В зависимости от причины, по которой заемщик требует отсрочку, существуют разные типы ипотечных каникул:
- Покрытие процентов. Заемщик погашает исключительно проценты, а основное тело кредита разбивается на части и приплюсовывается к последующим взносам.
- Деление ежемесячных платежей. Клиент вносит платежи частично – одна доля приходится на проценты, другая – на основной долг. Остаток равномерно распределяется на будущие выплаты.
- Полноценная отсрочка. На протяжении предоставленного льготного временного интервала клиент полностью освобождается от своих долговых обязательств, но срок кредитования продлевается соответственно. После погашения платежей по плановому графику надо будет покрыть образовавшуюся задолженность.
- Продление ипотечного срока. К примеру, ипотека взята на 10 лет. Тогда банк может сделать перерасчет на более длительный период.
Как составить требование для банка?
Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.
В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2022 году должна содержаться следующая информация:
- название кредитно-финансовой организации;
- инициалы заявителя и его контакты;
- дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
- указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
- причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.
Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.
Условия ипотечных каникул на примере Сбербанка
В Сбербанке наряду с ипотечными каникулами в 2022 году могут дополнительно предложить смягчение условий по выплате платежей, которые применительны и к жилищным займам. А именно, банк дает поблажку не всем, а только тем клиентам, которые попали в непредвиденную ситуацию и временно не в силах выполнять свои долговые обязательства по ипотеке полноценно.
Чтобы дали согласие на временный отдых или уменьшение размера выплат, требуется документально подтвердить свою временную неплатежеспособность. Среди обязательных к предъявлению документов:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах за 3 месяца;
- трудовая или контракт с работодателем;
- любые бумаги, доказывающие, что клиент испытывает трудности.
Условия Сбербанка по предоставлению каникул:
- невозможность платить из-за нахождения в трудной жизненной ситуации;
- сумма займа не больше 15 млн. руб.;
- приобретенное на ипотечные средства жилье, является единственным у заемщика;
- раньше данной услугой не пользовались;
- при наличии кредитной карточки от Сбербанка, во время каникул ей запрещено расплачиваться;
Отсрочка предоставляется сроком от 6 до 12 мес. (рассматривается в индивидуальном порядке). Все это время клиент не перестает платить, но только по процентам. При желании в дальнейшем оставить платежи такими же, продлевают срок выплаты кредита. Если же он увеличивается, соответственно, и размер платежей повышается. При этом поднимается и ставка, чем банк подстраховывается на будущее. После выхода с каникул заемщик получает новый график выплат.
Если соискатель не соответствует выдвигаемым условиям и ему отказывают в льготном отдыхе, можно оформить реструктуризацию ипотеки либо найти какой-то другой способ решения своих финансовых трудностей.
