Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить ипотеку на двоих собственников в Сбербанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
- анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
- СНИЛС;
- дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
- Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
- Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
- Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
- Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
- При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
- Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
- Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
- Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.
Обычно при оформлении ипотеки одним из супругов второй обязательно должен стат созаемщиком или поручителем. Такое требование устанавливает банк, чтобы минимизировать свои риски на случай развода и раздела имущества.
К заемщикам и созаемщикам предъявляются стандартные требования:
- возраст 18-35 лет;
- стаж на последнем месте работы от 6 месяцев;
- согласие обоих супругов на сделку.
Чтобы взять ипотечный кредит, необходимо предоставить документы:
- Паспорта обоих супругов.
- Справки о доходах.
- Копию трудовой книжки.
- Свидетельство о браке.
- Справку о составе семьи.
- Медсправку из психоневрологического диспансера.
Обязательное условие — оформление страховки жизни обоих заемщиков. Желательно, чтобы супруги составили брачный договор, в котором будет прописано, на кого и в какой степени ложатся обязательства по погашению ипотечной задолженности.
Особенности ипотечного договора на двух собственников
Прежде чем взять жилье в совместную ипотеку, нужно определиться с будущим видом долевой собственности:
- право общей совместной собственности — когда жилье разделено на комнаты и у каждого владельца есть отдельный техпаспорт на его часть жилья и свой лицевой счет. Пример — обычная коммунальная квартира;
- общая долевая собственность — у каждого созаемщика в собственности находится некоторая часть жилья (1/2, 1/3 и так далее).
Банки охотно выдают ипотечные кредиты супругам, которые находятся в зарегистрированном браке. По закону супруги являются созаемщиками и владельцами приобретаемого жилья в равных долях, даже если жена сидит в декрете и выплаты производит только муж. Если созаемщики являются близкими родственниками, банк одобрит оформление залоговой квартиры в общую долевую собственность. Если квартира ранее не была разделена на комнаты и продается целиком, оформить общую совместную собственность будет сложнее, чем долевую. Проще всего купить в общую совместную собственность коммунальную квартиру, где уже есть разделение на комнаты.
Прежде чем искать человека для совместной покупки жилья в кредит, нужно учесть следующие нюансы:
- в договоре нужно указать порядок действий в случае, если один из созаемщиков не сможет платить;
- родственные, деловые и дружеские отношения со временем могут испортиться. В договоре кредитования должно быть указано распределение долевой собственности, которое устраивает обе стороны. Если плательщиком является только один человек, стоит взять второго поручителем, а не созаемщиком;
- оспорить через суд право собственности созаемщиков по договору ипотеки сложно, но можно. Для этого необходимы твердые доказательства того, что человек не исполнял свои обязанности по договору.
Важный момент: плательщик, который погашает кредит за собственника, не являясь совладельцем жилья, — невозможная для банка ситуация. Теоретически плательщик может принимать деньги от родственников или третьих лиц для оплат кредита, но плательщик обязательно должен быть совладельцем недвижимости.
Кaк дoлгo oфopмляeтcя ипoтeкa
Cкoлькo пo вpeмeни oфopмляeтcя ипoтeкa, зaвиcит oт бaнкa. Becь cpoк oт мoмeнтa пoдaчи зaявки дo мoмeнтa oфopмлeния пpaвa coбcтвeннocти нa квapтиpy дeлитcя нa нecкoлькo пepиoдoв, и в кaждoм бaнкe cвoй peглaмeнт в oтнoшeнии иx длитeльнocти.
- paccмoтpeниe зaявки – минимaльный cpoк cocтaвляeт 1-2 нeдeли, нo в нeкoтopыx бaнкax мoжeт зaтянyтьcя нa пapy мecяцeв. B этoт пepиoд бaнк пpoвepяeт вaшy плaтeжecпocoбнocть и oцeнивaeт pиcки выдaчи кpeдитa;
- пoиcк вapиaнтa – пocлe oдoбpeния вaшeй кaндидaтypы бaнк дacт вaм 3-4 мecяцa нa пoдбop вapиaнтa. Paзyмeeтcя, ecли вы нaйдeтe пoдxoдящyю квapтиpy paньшe и бaнк oдoбpит тaкoй вapиaнт, cмoжeтe нaчaть oфopмлeниe cpaзy, ждaть иcтeчeния 3 мecяцeв нe пpидeтcя. B этoм cлyчae вpeмя, пoтpaчeннoe нa пoдбop вapиaнтa, мoжeт coкpaтитьcя дo нecкoлькиx днeй;
- пoдгoтoвкa дoкyмeнтoв – в cpeднeм зaймeт 3-7 днeй. Ocнoвнoй пaкeт дoлжeн быть нa pyкax y пpoдaвцa, ocтaнeтcя зaкaзaть oтчeт oб oцeнкe, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa и выпиcкy из EГPН. Cpoк мoжeт cильнo yвeличитьcя, ecли нeoбxoдимo бyдeт пoлyчaть paзpeшeниe opгaнoв oпeки, выдeлять дoлю нecoвepшeннoлeтним, гoтoвить дoкyмeнты для вcтpeчнoй пoкyпки;
- paccмoтpeниe вapиaнтa бaнкoм – кaк пpaвилo, бaнк aнaлизиpyeт пpeдcтaвлeнныe дoкyмeнты 1-5 днeй, пocлe чeгo вынocит вepдикт;
- oфopмлeниe кpeдитнoгo дoгoвopa, дoгoвopa кyпли-пpoдaжи и дoгoвopoв cтpaxoвaния – 1-2 дня и oбычнo oни пoдпиcывaютcя oднoвpeмeннo. Ecли тpeбyeтcя нoтapиaльнoe yдocтoвepeниe cдeлки, cpoк мoжeт yвeличитьcя дo 2-3 нeдeль — нe вo вcex нaceлeнныx пyнктax мoжнo cpaзy пoпacть к нoтapиycy, инoгдa пpиxoдитcя зaпиcывaтьcя зa двe нeдeли;
- peгиcтpaция пpaвa coбcтвeннocти и ипoтeки – в зaвиcимocти oт фopмы дoгoвopa (пpocтoй пиcьмeннoй или нoтapиaльнo yдocтoвepeннoй) и мecтa пoдaчи дoкyмeнтoв (Pocpeecтp или MФЦ) пpидeтcя пoтpaтить oт 3 дo 7 paбoчиx днeй.
Ипотека для гражданских супругов
Сейчас очень многие люди живут вместе без официальной регистрации брака. Ранее банки отказывали таким людям в выдаче кредитного займа на двоих. На данный момент почти всегда банки одобряют заявку на совместный кредит гражданским парам, не требуя от них предъявления свидетельства о регистрации брака.
Данный вид ипотечного кредитования имеет свои положительные и отрицательные стороны. Достоинства кредитования:
- Никаких дополнительных условий по данному кредитному продукту нет. Ставка и срок выплаты такой же, как и в обычных кредитных пакетах;
- Сумма, которую сможет предоставить банк, будет больше;
- Заранее оговоренное финансовое участие каждого из заемщиков;
- Каждому из плательщиков после погашения ипотеки будет выделена доля.
Отрицательные стороны:
- отсутствие льгот и субсидий;
- банк более подозрительно относится к заемщикам, находящимся не в браке. Каждому из них придется отдельно доказывать свою платежеспособность.
- при расторжении отношений и выходе одного из участников из кредитной сделки вся финансовая нагрузка ложится на второго заемщика.
Договор заключается на тех же условиях, как и при официальной регистрации брака. Разница лишь в том, что в первом случае после выплаты кредита супруги получают совместную собственность, а во втором — становятся владельцами долей на имущество. Официально гражданские супруги вовсе не являются одной семьей. Банк может заключить с ними кредитный договор на условиях совместного инвестирования. Им выделяется доли в зависимости от того, какую сумму финансовых обязательств по данному ипотечному договору они выполнили.
Рассмотрим простой пример. Гражданская жена, имея свои личные накопленные средства, внесла первоначальный взнос 30% от стоимости приобретаемого имущества. Остальной долг выплатил муж. Значит, они получат во владение: жена 30% в долевую собственность, а муж — 70%.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Созаемщик — это полноценный заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он брал кредит в одиночку. Даже если банк или микрофинансовая организация убеждают вас подписать кредитный договор как чистую формальность, даже если кредитными деньгами будете пользоваться не вы, это не меняет вашего статуса. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, это обязаны будете делать вы как созаемщик. Все созаемщики отвечают по долгу перед банком на равных. При этом по любому кредиту их может быть неограниченное количество человек — не обязательно один или двое.
Поручитель — не заемщик. Он лишь ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный договором срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории. Учтите: в вашей кредитной истории содержатся записи обо всех случаях, когда вы выступаете как созаемщиком, так и поручителем. По крупным кредитам, в том числе ипотечным, иногда привлекаются и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если созаемщик не сможет вносить платежи, расплачиваться придется поручителю.
Зачем банкам давать кредиты созаемщикам, а не одному человеку?
Банкам, как правило, выгодно, когда один кредит берут несколько созаемщиков. Потому что чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что долг будет погашен. У каждого банка свои требования к созаемщикам. Но чаще всего набор стандартен: созаемщик должен быть гражданином России; достичь определенного возраста (как правило, 21 года, реже 18 или 25 лет); иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода. Плюс — внимание! — иметь хорошую кредитную историю. Быть родственником или супругом заемщика при этом необязательно. Хотя ипотеку как созаемщики обычно берут именно муж и жена, а поручителями могут выступать друзья, знакомые или родственники.
Созаемщик должен иметь хорошую кредитную историю.
Ситуации, когда требуется оформить на двоих
По закону супруги выступают созаемщиками, независимо от того, на кого из них оформлен ипотечный кредит. В случае проблем с выплатами банк будет требовать деньги с обоих. Исключением являются пары, ограничившие свою ответственность брачным контрактом (). Стоимость его составления зависит от региона и сложности документа. В среднем около 10000 рублей +/-.
Можно оформить ипотеку на двоих без контракта. Один из супругов может быть пассивным созаемщиком – просто нести ответственность по закону (). Есть возможность активного участия – оформление договора ипотеки на двоих. Когда это выгодно или необходимо? Есть разные ситуации, например:
- дохода одного не достаточно для получения необходимой суммы;
- недвижимость оформляется в долевую собственность;
- есть желание супругов уйти от нотариального сопровождения, сократить расходы на оформление сделки;
- родственники не являются супругами.
Можно ли брать ипотеку на двоих, если нет зарегистрированного брака? Можно ли оформить ипотеку на двоих родственников не супругов? Такие заемщики часто обращаются за кредитом на покупку жилья. Разберемся, как взять ипотеку на двоих вне брака.
Порядок оформления аналогичен семьям с брачным контрактом. Для ипотеки на двоих собственников без брака потребуется согласовать доли собственности, порядок раздела имущества в случае разногласий. В банке двое выступают созаемщиками. Условия предоставления займа в целом менее лояльные, чем для семей. Однако при хорошей кредитной истории и достаточных доходах шансы высокие.
В случае разлада, если брали ипотеку на двоих не в браке, потребуется документальное подтверждение всех взносов по жилищному займу. Поэтому все платежи следует делать безналичным способом со своего счета. Платежные поручения, чеки следует бережно хранить.
Совместное участие в покупке ипотечного помещения – это солидарная ответственность, что подразумевает повышенный риск. При выборе созаемщика самостоятельно оцените его порядочность, а также свою готовность решать его финансовые проблемы в случае их появления.
Важно знать: Нюансы оформления ипотеки до брака: раздел, маткапитал, судебная практика
Как делится ипотека при разводе – важные моменты
Можно ли взять ипотеку на двоих
Суть этого варианта довольно проста: вы берёте на себя финансовые обязательства совместно с еще одним человеком. Это может быть родственник, знакомый и даже представитель вашего работодателя. Он может выступать поручителем или созаемщиком. Изучите особенности оформления отношений до подписания соглашения. Если же взятые обязательства со временем оказались неподъемными, не отчаивайтесь. Лучше изучите программы по рефинансированию кредитов .
Выбирая поручителя вы предоставляете банку своего рода гарантию возвращения вашего долга при возникновении непредвиденных обстоятельств. Зачастую поручители не обязаны предоставлять сведения о размерах, а также источниках доходов, это помогает упростить процесс оформления кредита. Существенным минусом является сложность поиска человека, готового отвечать по вашим обязательствам. Да и банки предпочитают видеть в качестве поручителей своих постоянных клиентов.
Задаваясь вопросом, можно ли оформить ипотеку на двоих, рассмотрите вариант заключения договора с созаемщиком. Во-первых, ваша привлекательность, как заемщика, в глазах банка существенно увеличится. Во-вторых, финансовые обязательства будут поровну разделены между вами, что облегчит выплату займа.
Тонкости получения двойной ипотеки для семейных пар
Получение ипотечного кредита с привлечением поручителей и созаемщиков будет очень оправдано в том случае, если уровень дохода одного человека оставляет желать лучшего.
Еще совсем недавно банки отказывались кредитовать людей, проживающих в гражданском браке. Сегодня это уже не проблема, и оформить ипотечный кредит могут даже те семьи, которые по разным причинам пока что не узаконили свои отношения.
Единственное – к таким парам банк относится более настороженно и в такой ситуации не расценивает гражданских супругов как созаемщиков. Ипотечный договор будет оформляться на одного из них и после полной выплаты долга право собственности на недвижимость тоже остается за ним.
Гражданский брак может распасться, это никоим образом не повлияет на выплаты, а купленная квартира останется собственностью заемщика, на чье имя был оформлен кредит, и кто погашал по нему долг.
Если же пара оформила свои отношения официально, чтобы защитить себя от лишних рисков банк может настаивать на том, чтобы один из них выступил созаемщиком в сделке.
Преимущества и недостатки
Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:
— Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
— Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
— Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
— Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
— При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.
К недостаткам такой ипотеки можно отнести:
— Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
— Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
— Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.
По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.
На кого оформляется объект
Есть три способа получения жилищного кредита и распределения прав на собственность:
- Оформить на одного человека. Для кредитной организации он будет единственным заемщиком и в случае успешного погашения кредита ему и достанется квартира или дом. Вторая сторона документально не участвует в сделке, но может, по своему желанию, вкладывать средства в выплату.
- Получить кредит на двоих, а право владения оформить на одного из заемщиков. Этот подход сложно назвать удачным, поскольку платить долг будут оба партнера, а собственником станет только один из них. Если не получится договориться между собой о разделе собственности, то решать спор придется через суд. Потребуется документально подтвердить свой вклад в погашение займа.
- Взять ипотечный кредит на двоих и жилье оформить в общее долевое владение. Если поставлена цель себя обезопасить, то этот вариант самый удачный.
В последнем случае заемщики будут во всем равны: поровну платят кредит и получают права на жилплощадь. Есть некоторое уточнение – если один из участников договора прекратит выплату, обязательства в полной мере лягут на второго. И если собственность можно разделить документально, то обязанности по возврату средств – нет. Позже сторона, которая оплатила сумму, превышающую долю (например, когда человеку принадлежит 50% квартиры, а выплачено 2/3 кредита), может затребовать от второго участника, уклонившегося от расчетов, компенсацию затрат. Для этого понадобится доказать, что деньги были внесены именно им. Иногда такие вопросы решаются через суд.
Больше о правах и обязанностях созаемщика вы можете узнать из этой статьи.
Ипотеку в долевой собственности нередко берут пары, фактически проживающие вместе, но не оформляющие отношения официально. Распределенные изначально части позволяют не беспокоиться о том, как разделить имущество, если в конце концов семейная лодка не выдержит бытовых передряг.
Есть несколько особенностей получения и выплаты такого ипотечного займа:
- Заемщиков двое, поэтому платежеспособность каждого из них будет рассматриваться отдельно. Важны уровень дохода, наличие официального трудоустройства и сбережений на первоначальный взнос.
- Доли могут быть неравными и будут распределены в соответствии с размером взноса или нотариальной договоренностью о распределении имущества.
- Обязательства по уплате дольщики несут раздельно. К примеру, задолженность по кредиту одного из заемщиков не влечет наложение штрафов на добросовестного плательщика.
- После расставания каждый из сособственников имеет право распоряжаться своей частью имущества по своему усмотрению: подарить, передать по наследству или продать при условии соблюдения приоритетного права второго владельца на выкуп.
Тот же принцип соблюдается и при покупке квартиры людьми, не связанными супружескими отношениями. При этом будущих дольщиков может быть более двух и родственные связи между ними не обязательны.